Здоровье — по полису. Сколько стоит качественная медицинская страховка и чем полезна

Медицинское страхование в 2024 году развивается довольно активными темпами, а в НБУ предоставили информацию, что чистые страховые премии по итогам января-сентября 2024 года достигли 4,3 млрд грн., что на 16,2% больше по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. В Украине такое страхование является добровольным, следовательно, каждый по желанию может выбрать компанию и полис на определенную страховую сумму, чтобы получать в течение года медицинские консультации, медицинский ассистанс и лечение как в государственных, так и в частных медицинских учреждениях. В чем преимущества добровольного медицинского страхования и какие услуги доступны владельцам такой страховки?

Услуги по полису: какое наполнение медицинской страховки предлагают в 2024 году

В Украине медицинское страхование наибольшее распространение получило в корпоративном сегменте, когда компании-работодатели предоставляют полисы работникам в рамках соцпакетов. Это влияет на распространение культуры медстрахования, говорят специалисты.

Читайте также: Есть спрос: как война повлияла на рынок медицинского страхования

"Заинтересованность продуктами медицинского страхования растет, но приучает пользоваться этими услугами преимущественно корпоративный сегмент. Именно работодатели привносят культуру медицинского страхования и стимулируют его развитие в Украине. Предприятия все чаще таким образом пытаются защитить своих работников. Также это позволяет им повышать свою привлекательность на рынке труда в условиях растущего кадрового голода", — считает Марина Зварыч, директор департамента продаж личных видов страхования СК ИНГО.

В целом программы добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине предлагает не так уж и много компаний. Некоторые страховые компании сконцентрированы на услугах только корпоративному сегменту, например, СК "Универсальная" и PZU, но есть и компании, которые предлагают медицинское страхование как компаниям, так и гражданам — это СК ИНГО, ARX, СК УНИКА, VUSO и некоторые другие.

Сами же полисы добровольного медицинского страхования (ДМС) в компаниях могут существенно отличаться. Есть так называемые базовые страховки, они стоят 2-4 тыс грн. в год, но и опций в таком полисе мало — два-три вызова скорой и несколько консультаций врача-терапевта. Конечно, о диагностике, стационаре или оплате медикаментов речь вообще не идет.

Чтобы иметь комплексное медицинское обслуживание — консультации разных специалистов, оплату диагностики, медикаментов, а при необходимости и стационара — необходим другой полис, по которому страховая сумма будет не менее 100 тыс грн, а лучше — 180-250 тыс. грн. "Стоит обращать внимание на размер страховой суммы, на которую можно получать медицинские услуги. Если несколько лет назад можно было ограничиться 100-150 тыс. грн, то сегодня мы советуем выбирать страховую сумму не менее 250 тыс., чтобы не иметь осложнений в случае пребывания на стационарном лечении в частных клиниках", — отмечает Марина Зварыч.

Страховки на большую страховую сумму уже будут иметь лучшее наполнение и гарантировать клиенту обслуживание в частных клиниках, оплату необходимых исследований, анализов, покрытие расходов на лекарства, назначенные врачом. Такой годовой полис уже будет стоить 12-25 тыс. грн. или дороже, это зависит от уровня клиник, указанных в договоре, от страховой суммы и от наличия лимитов. Например, в полисе может быть определен лимит на стоматологию — 3 тыс. грн. Все, что выше лимита, оплачивает самостоятельно владелец полиса.

В последние годы полисы ДМС дорожают. На это влияет и общая инфляция, и рост стоимости медикаментов и в целом подорожание медицинского обслуживания.

"В течение последнего года стоимость медицинского страхования выросла примерно на 20%. Подорожанию способствовал рост стоимости медицинских услуг и медикаментов и общие инфляционные процессы. Застрахованные стали чаще обращаться за медицинской помощью, изменился характер и тип заболеваний. Люди максимально сократили время ожидания плановой помощи. Если раньше они могли планировать получение не срочной помощи в течение 3-6 месяцев, то сейчас этот период сократился до 1 месяца", — отметила Марина Зварыч. По ее словам, если раньше среди застрахованных доминировали заболевания типа ОРВИ, то сегодня на первый план выходят кардио-заболевания и неврологические болезни. Соответственно, это повлияло на рост среднего чека одного заболевания.

Какие услуги оплачивает страховая при наступлении страхового случая по полису ДМС

Как отметила в комментарии Фокусу Марина Зварыч, за последние годы сформировалась классическая структура наполнения полиса ДМС, которая сейчас считается оптимальной: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар и неотложная помощь. Остальное — это уже дополнительное покрытие, которое компании добавляют в полис по своему усмотрению. Речь идет о покрытии стоматологических услуг и некоторых дополнительных услугах. Например, связанные с лечением определенных критических заболеваний, таких как сахарный диабет и онкология. Или некоторых профилактических услуг, таких как профосмотры, вакцинации и тому подобное.

"Также следует отметить новый вид страховых программ — кобрендовых. Принципиальное отличие таких программ в том, что медицинские услуги предоставляются только в медицинских учреждениях определенного бренда. Такое страхование позволяет сочетать все преимущества страховой и частной медицины", — рассказала Марина Зварыч.

Главные опции полиса добровольного медицинского страхования:

• Скорая помощь
• Амбулаторное лечение
• Диагностика
• Медикаменты
• Стационар
• Круглосуточная поддержка 24/7

По мнению Марины Зварыч, покупателям полиса ДМС в первую очередь следует обращать внимание на наполнение страховой программы: амбулаторно-поликлиническая помощь, стационар и неотложная помощь. Во-вторых, на уровень медицинских учреждений, в которых можно обслуживаться, включено ли в программу обеспечение медикаментами и в каком объеме, предусмотрены ли для этого покрытия франшиза и какая именно. Кроме того, добавляет эксперт, стоит проверить, существует ли такая опция как вызов врача на дом, покрытие дневного стационара, а если стационар предусмотрен, то в каких именно клиниках.

"Обычно страховым полисом не будет покрываться вред здоровью, который человек получил находясь в состоянии алкогольного или наркотического опьянения. Такое поведение рассматривается как умышленное подвергание риску. Если вы занимаетесь экстремальными видами спорта, для этого предусмотрено отдельное страхование. Не входят в стандартное покрытие ущерб здоровью военных в результате военных рисков (для гражданских такого исключения нет). Не покрываются определенные группы болезней, например, врожденные патологии, ВИЧ/СПИД, психические заболевания и зависимости. Лечение таких состояний является сложным и длительным, а стоимость может существенно превышать пределы стандартного страхового покрытия", — рассказала Марина Зварыч.

Некоторые страховые компании не страхуют по программам ДМС лиц старше 60 лет, а также людей с инвалидностью. Не будет заключен договор, если человек болен наркоманией, алкоголизмом, или если состоит на учете из-за туберкулеза, в кожно-венерологическом или психоневрологическом диспансере.

В полисах ДМС компании обычно прописывают ряд исключений — когда страховка не покроет лечение. Обычно это касается таких заболеваний, как ревматизм, пороки сердца, хроническая недостаточность кровообращения, гепатит В или С, цирроз печени, инсулинозависимый сахарный диабет, хроническая почечная недостаточность II степени и выше, энцефалит, рассеянный склероз эпилепсия, паркинсонизм, шизофрения, болезнь Бехтерева, злокачественные новообразования.

Важно, что сейчас, когда в стране война и не редкими становятся ранения из-за обстрелов, компании указывают в полисах, что военные риски для гражданских могут покрываться страховкой. Но это не касается районов ведения активных боевых действий.

Что касается военных рисков, то, например, в СК ИНГО сегодня такое покрытие является стандартным для гражданских лиц, находящихся на территориях, где не ведутся активные боевые действия. То есть компания покрывает лечение вреда здоровью из-за войны, что включено во все полисы медицинского страхования ИНГО без доплаты. В целом, говорит Марина Зварыч, согласно договору страхования компания организовывает и оплачивает медицинскую помощь на всей территории Украины, кроме временно оккупированных территорий и зон активных боевых действий. "То есть, во всех местах, где физически могут оказать помощь гражданские медики. Также за рубежом доступны услуги телемедицины, которые включены в некоторые страховые полисы", — говорит эксперт.

Медицинское страхование в 2025 году: каких изменений ждать

Вероятнее всего, в 2025 году компании, которые предлагают физическим лицам полисы ДМС, будут продолжать предоставлять услуги медицинского страхования, а программы медстрахования, как и сегодня, будут отличаться и наполнением услуг, и страховой суммой, и ценой. По мнению Марины Зварыч, прогноз рынка добровольного медицинского страхования (ДМС) в Украине на 2025 год зависит от нескольких ключевых факторов: экономической стабильности, законодательных и регуляторных изменений и спроса на медицинские услуги.

В целом стоимость полисов ДМС в следующем году будет расти. "Согласно тенденциям 2024 года, можно прогнозировать рост объема рынка ДМС на 10-15%. Увеличение количества застрахованных лиц будет происходить за счет работодателей. Количество корпоративных клиентов вероятно вырастет на 20%", — отмечает Марина Зварыч.

В то же время популярность медицинского страхования постепенно может увеличиваться, особенно в крупных городах, где граждане часто стремятся обезопасить свою семью от длинных очередей к профильным врачам и позаботиться о полисах для детей, которые нуждаются в регулярных осмотрах врача. В Украине, несмотря на сокращение населения, все же будет сохраняться высокий спрос на услуги клиник и диагностических центров.

"Война продолжается, следовательно, сохранится повышенное внимание к здоровью и медицинской защите. Люди и в дальнейшем будут искать средства компенсировать определенные ограничения государственной медицины, что будет стимулировать спрос на добровольное медицинское страхование (ДМС). В то же время предприятия могут активнее внедрять программы корпоративного страхования для поддержки своих работников. Страховщики все лучше адаптируют свои продукты к новым потребностям, предлагая покрытие не только традиционных медицинских расходов, но и услуги по телемедицине, психологической поддержке или реабилитации", — отметила в комментарии Фокусу директор департамента продаж личных видов страхования СК ИНГО Марина Зварыч.