Касса в смартфоне. Чем отличаются банковские интернет-сервисы и как их использовать безопасно

Ще кілька років тому складно було уявити безготівкові платежі без пластикової платіжної картки, банки основний акцент робили на розвиток веб-версій інтернет-банкінгу для комп'ютерів, а в мобільних додатках були доступні лише кілька функцій. Але оскільки клієнти частіше використовують телефони, ніж комп'ютери, підхід банків до онлайн-сервісів змінився.

"Фокус змістився на мобільні додатки, адже їх набагато зручніше використовувати фізособам, тоді як десктопні версії залишаються популярними в юросіб і підприємців, — розповідає Юрій Пономаренко, начальник відділу електронного бізнесу ОТП Банку. — Функціонально мобільні додатки не поступаються, а часто перевершують десктопні версії. Більше того, при розробці нових рішень від десктопних версій банки взагалі відмовляються".

Банк чи додаток: інтернет-сервіси банків

Творці проекту банку без відділень monobank, який діє на підставі банківської ліцензії Універсал Банку, спочатку не припускали розробку веб-версії. Як пояснював один із співзасновників проекту Олег Гороховський, мобільний додаток більш безпечний, ніж десктопний інтернет-банкінг, завдяки прив'язці до IMEI пристрою і номеру телефону.

Слідом за першим в Україні банком без відділень monobank, який стартував у 2017 році, у 2019-2021 роках пішов парад "необанків", які являють собою додаток для смартфонів. За ними стоять традиційні фінустанови з ліцензією, що випускають платіжні карти. У числі таких — Sportbank (карти випускають Оксі Банк і ТАСкомбанк), O. Bank (Ідея Банк), todobank (Мегабанк), Izibank (ТАСкомбанк).

Онлайн-операції коштують дешевше для клієнта, ніж операції у відділенні. У середньостроковій перспективі цей тренд збережеться, але в майбутньому тарифи в онлайні підвищаться

Щоб отримати доступ до послуг таких "необанків", потрібно завантажити додаток, відсканувати документи і чекати візиту кур'єра з картою. Однак користувачі часто скаржаться на труднощі з внесенням даних, тривалі терміни очікування кур'єрів, тяганину і процедури.

"Оформила карту через додаток, і мені прийшла СМС про схвалення кредитного ліміту 15 тис. грн, — розповідає Ірина з Миколаєва. — Тільки через п'ять днів зі мною зв'язався представник банку, підтвердив, що дані пройшли перевірку і велів чекати кур'єра. Він привіз карту через три дні, забрав підписаний договір і сказав чекати на СМС про активацію карти. Замість цього через чотири дні в додатку з'явилося повідомлення про відмову в кредиті". Тобто технологія, яка повинна спрощувати життя й економити час, на ділі відняла в клієнта майже два тижні, тоді як у багатьох відділеннях великих банків оформити кредитку з лімітом можна максимум протягом двох робочих днів.

Незважаючи на бум мобільних додатків, консервативні користувачі, як і раніше, вважають кращими десктопні версії інтернет-банкінгу і не завжди задоволені новими віяннями.

"Щоб підтвердити платежі, зроблені через веб-версію сайту, яка зручніша, ніж додаток, я повинен увійти в додаток на телефоні і відкрити там повідомлення про підтвердження. Мені доводиться авторизуватися двічі, що сильно напружує", — скаржиться один з клієнтів великого банку.

Віртуально і реально: нюанси онлайн-банкінгу

Сучасний інтернет-банкінг дозволяє в рамках одного облікового запису отримувати доступ до всіх карток однієї особи. Для батьків особливо зручна опція прив'язки дитячих карт.

"Можу відзначити зручність роботи з картою дитини: видно всі рухи по карті в батьківському додатку. Відповідно, можна оперативно її поповнити. Мені як мамі підлітка це подобається", — ділиться враженнями Алла Войтенко, клієнтка великого банку.

Деякі банки (Альфа-Банк, Ощадбанк, ПриватБанк, ПУМБ, Райффайзен Банк Аваль, ТАСкомбанк, Укргазбанк, проект monobank) дозволяють відкривати віртуальні картки Visa або Masterсard, у тому числі валютні, безпосередньо в додатках. Найчастіше це інтернет-карти для розрахунків онлайн. Але ПриватБанк, monobank, Укргазбанк, Ощадбанк дозволяють створювати повноцінні карти без фізичного пластику, які можна прив'язати до Apple Pay або Google Pay, щоб через смартфон розраховуватися в торгових мережах.

Як зазначає Юрій Батхін, віце-президент з розвитку бізнесу Masterсard в Україні та Молдові, сьогодні користувачеві досить зробити кілька кліків у додатку, щоб додати карту в цифровий гаманець і почати платити гаджетом. Українцям така можливість припала до смаку. За даними Mastercard, Україна входить у топ-5 європейських держав за кількістю NFC-платежів пристроями і стабільно потрапляє до світового списку країн — лідерів за кількістю NFC-транзакцій гаджетами ( "розумними" браслетами, годинниками тощо).

Експерти вважають, що пластикова карта незабаром може поступитися пальмою першості віртуальній, згенерованій у банківському додатку.

"Компанія Mastercard з партнерами активно працює над розвитком програми Digital First, яка передбачає, що цифрова карта стає основною, а її фізичний аналог — додатковою опцією, — каже Батхін. — Це логічний розвиток платіжної індустрії і культури користування смартфонами і цифровими картами, у чому ми бачимо значний потенціал".

Іноді додатки банків дозволяють навіть новим клієнтам без візиту до відділення й оформлення пластикової карти почати користуватися послугами банку. Для цього потрібно завантажити додаток, пройти ідентифікацію онлайн, оформити віртуальну карту, а потім додати її в Apple Pay або Google Pay.

Послуги та опції банківських мобільних додатків

Усі великі роздрібні банки заявляють про наявність інтернет-банкінгу з основним набором функцій і пропонують завантажити додатки для смартфонів, які як мінімум не поступаються веб-версії. "Стандартний функціонал повинен допомогти клієнту вирішити основні фінансові питання онлайн: здійснювати карткові перекази, платежі, у тому числі за комунальні послуги, змінювати валюту, випускати карти, відкривати і поповнювати депозити, управляти кредитними лімітами, токенізувати карту в Apple Pay і Google Pay, прив'язувати до додатка карти будь-яких банків", — зазначає Антон Тютюн, член правління Ощадбанку.

Одні з найбільш затребуваних функцій інтернет-банкінгу — перекази між картками, оплата мобільного зв'язку та комунальних послуг. Ці можливості реалізували всі основні учасники ринку платіжних карт (банки — лідери у сфері емісії карт). Однак розмір комісії за проведення операцій може помітно відрізнятися — залежно від банку й умов карткового продукту. Нульові тарифи найчастіше стають конкурентною перевагою для більш агресивних гравців. Наприклад, "необанки" — monobank і O.Bank — не застосовувати комісію навіть при переказах на картки інших банків. У традиційних банках (ПУМБ, ТАСкомбанк та ін.) аналогічні нульові тарифи діють за деякими картковими продуктами. Або ж великі банки застосовують нульову комісію при виведенні нової карти на ринок, а через рік встановлюють цілком відчутну оплату. Як правило, переказ на карту "чужого" банку — це 0,3-1% від суми переказу.

"Онлайн операції коштують дешевше для клієнта, ніж ті ж операції у відділенні. У середньостроковій перспективі цей тренд збережеться, але в майбутньому тарифи в онлайні підвищаться", — вважає Антон Тютюн. Тим, хто використовує кредитний ліміт, будь-які операції вже наразі обходяться дорого. Нерідко безготівковий платіж кредиткою коштує 3-4% від суми, коли в тому ж банку платіж дебетовою карткою (власні кошти, а не кредит) коштує 0,3-0,5%.

Багато банківських онлайн-сервісів пропонують послугу онлайн-обміну валют. Це стало можливим з лютого 2019 року, після вступу в силу Закону "Про валюту і валютні операції". Для онлайн-покупки доларів або євро в клієнта у своєму банку повинна бути оформлена як карта в гривні, так і карта в доларах або євро.

Відкриття та поповнення депозиту онлайн також є в більшості інтернет-банкінгів і додатків великих і середніх банків. Незручності для клієнтів часто створює неможливість в інтернет-банкінгу відмовитися від автоматичного пролонгування вкладу. Але багато з них реалізували в сервісах механізм повернення депозитів онлайн. Наприклад, ПриватБанк після закінчення дії договору дає три дні на перерахування коштів з депозиту на основний рахунок. Якщо клієнт цього не зробив, договір продовжується.

Погашення кредитів онлайн пропонують усі банки, послуги яких вивчив Фокус. Але кеш-кредити, коли за онлайн-заявкою гроші зараховуються на карту, або розстрочки на велику покупку (оплата частинами) пропонують одиниці.

Незважаючи на популярність інтернет-сервісів і додатків, банки не поспішають поповнювати їх небанківськими послугами. Лише деякі пропонують у рамках інтернет-банкінгу покупку квитків на транспорт (ЗД, авіа, автобуси), страхування, замовлення товарів і послуг зі знижкою. Найбільш широкий арсенал таких "плюшок" традиційно в ПриватБанку.

Важливо

Рейтинг надійності українських банків 2021. Основні ризики та нові можливості

Якість і функціональність інтернет-банкінгу безпосередньо залежать від досвіду банку на ринку онлайн-банкінгу. Фінустанови, які почали розвивати онлайн-сервіси першими, зберігають позиції лідерів. Гравці, які під тиском тенденцій почали розвивати онлайн-сервіси відносно недавно, навряд чи зможуть наздогнати лідерів. Найчастіше додатки, що з'явилися в їхньому арсеналі, виявляються сирими і не в повній мірі забезпечують заявлений функціонал. "Додаток не виконує навіть основну функцію — відстеження руху коштів по рахунку. Деякі операції губляться, відстежити поточний стан рахунку вдається тільки в банкоматі", — скаржиться клієнтка одного з найбільших українських банків.

Небезпечні зв'язки: безпека інтернет-банкінгу

Як зазначають фахівці, рівень безпеки українського онлайн-банкінгу і мобільних додатків нітрохи не відстає від закордонних аналогів. Однак, за словами Раїси Федоровської, керівника Школи кібербезпеки асоціації ЕМА, сучасні шахраї зламують не банківські системи, а мозок банківських клієнтів і використовують проломи в сучасних технологіях.

З читачами Фокуса Федоровська поділилася п'ятьма правилами "мудрого параноїка", які вбережуть від фатальних помилок. Спершу варто перейти на контрактне обслуговування фінансового мобільного телефонного номера, використовуваного в банках для віддаленої верифікації клієнта. Це не дозволить шахраєві відвести номер, відповідно, отримати доступ до коштів через інтернет-банкінг.

Друге правило: зміцнити захист пристрою, на якому встановлений онлайн-банкінг. На допомогу клієнту — восьмизначний пароль на сім-карту смартфона, пароль на пристрій, відбиток пальця на мобільний банк, надійний антивірус, оновлення операційної системи. При цьому варто уникати ризикованих дій в інтернеті — не завантажувати сумнівні файли, не переходити за сумнівними посиланнями, не відкривати дивні листи.

"Створіть складний пароль на зразок того, який "придумують" коти, коли топчуться по клавіатурі, і не використовуйте його в ролі пароля до пошти, соцмереж або месенджерів, — продовжує Раїса Федоровська. — Адже якщо шахрай зможе підібрати один з ваших паролів, він спробує використовувати його або модифікації для входу в онлайн-банкінг".

Нарешті, для безпеки засобів на рахунку важливо включити дворівневу авторизацію (СМС-повідомлення при вході в інтернет-банк і про всі операції по карті) і нікому не повідомляти СМС-паролі, отримані від банку і мобільного оператора.

Також не можна розголошувати інформацію про код CVV, який розміщений на зворотному боці платіжної картки.