Страховка від війни. Чи можна отримати компенсацію в разі пошкодження уламками ракети майна

Мешканець Київської області Іван Роговий добре пам’ятає військові дії поблизу села, адже в березні 2022 року російський снаряд пошкодив його оселю. "У нас були доволі серйозні пошкодження даху, кількох стін, вилетіли усі вікна, ударною хвилею винесло і двері. Повезло, що в той момент родина переховувалась у погребі. А потім, після деокупації, було багато місяців роботи, щоб відновити будинок. На той час державних програм ще не було, тож, довелось самотужки відновлювати все, щоб родина могла знову жити в нормальному будинку, а не в руїнах, щоправда, дуже допомогла волонтерська бригада", — розповів мешканець Київщини. Він також пригадав, що у його колеги, в якого в тому ж березня 2022 року снарядом була пошкоджена квартира, була страховка, проте виплати він не отримав, адже у договорі страхування наслідки військових дій були в переліку виключень, а отже, і компенсації за пошкодження від страхової не могло бути. Зараз, навесні 2024 року, страхові поліси компаній в Україні вже мають покриття воєнних ризиків, і Фокус з’ясував, яке саме майно і як можна застрахувати, щоб у випадку пошкодження уламками ракет чи дронів отримати відшкодування за страховим полісом.

Квартирний захист: які ризики включають сучасні поліси страхування майна

Якщо на початку повномасштабної війни в Україні не було компаній, готових включити воєнні ризики в поліси страхування нерухомості, то зараз такі компанії є. Проте, зауважують експерти, далеко не кожна страхова може мобі дозволити включення таких ризиків в умови страхового полісу. "Хоча воєнні ризики існують давно, вони переважно не покриваються стандартними договорами страхування. Для цього існує особливе покриття – так зване PVI або страхування ризиків війни, тероризму та громадських заворушень. Забезпечити його по силах лише перестраховим компаніям міжнародного рівня, адже такі ризики передбачають надзвичайні збитки", — зазначив у коментарі Фокусу Микола Матика, директор з роздрібного бізнесу СК ІНГО.

Якщо в полісі є покриття воєнних ризиків, це означає, що страхова компанія включає до покриття воєнні ризики і бере на себе зобов’язання провести відшкодування збитків за пошкоджене житло, авто чи інше застраховане майно, що сталися через воєнні дії. "Різні компанії можуть по-різному трактувати наслідки воєнних дій. Наприклад, в ІНГО вказані такі причини руйнування будівель як влучення снарядів, ракет, дронів та їх уламків, мін, куль, тощо та наслідки вибухів — вибиті шиби й інші пошкодження нерухомого майна. При страхуванні квартири або будинку страхове покриття поширюється як на рухоме та нерухоме майно (оздоблення, ремонт, інженерні та інші комунікації, меблі, побутову та іншу техніку тощо), так і на відповідальність перед сусідами (чи іншими особами)", — зазначив Микола Матика.

Хоча воєнні ризики, як-то пошкодження будівлі уламками ракет чи дронів, можуть бути в умовах полісу, це не означає, що там зовсім немає виключень. Тобто у таких полісах все рівно є перелік випадків, коли страхова не покриє збитки. Наприклад, пошкодження внаслідок ядерного вибуху все ще не покривають поліси страхування майна. Також не покриваються страховкою видатки, якщо збитки пов’язані з обвалом будівлі через зношеність конструкції. "В страхуванні нерухомості у всіх випадках не підлягають відшкодуванню збитки або витрати, які сталися внаслідок виливу ядерної енергії у будь-якій формі, іонізуючої радіації, навмисних дій або грубої недбалості, обвалу будівель або їх частин через старість, зношення, часткового руйнування або пошкодження внаслідок тривалої експлуатації чи аварійного стану будівлі, збитки, які сталися внаслідок перебудови, перепланування приміщень, якщо таке перепланування, перебудова не була зареєстрована у відповідних органах", — перелічив деякі виключення у полісі страхування нерухомості Микола Матика.

Важливо, що кожна компанія самостійно ухвалює рішення щодо території, на якій може діяти страховка воєнних ризиків. Зазвичай, компанії все ж обмежують дію таких полісів певними регіонами. Наприклад, можна застрахувати квартиру в Київській, Житомирській або Вінницькій області, але в Донецькій, Запорізькій, Сумській чи Миколаївській, Харківській і Херсонській вже ні. Звісно, неможливо оформити і поліс страхування майна від воєнних ризиків, якщо нерухомість знаходиться на тимчасово окупованій території.

Вартість страховки для квартири чи будинку залежить від суми, на яку взагалі оформлюється поліс, та зазвичай, кажуть фахівці, ціна полісу може становити від 1,5 тис грн. до 20 тис грн. "Застрахувати можна квартири, що знаходяться в житлових будинках, зданих в експлуатацію, після закінчення ремонтно-відновлювальних робіт у приміщенні. Страхову суму можна обирати на власний розсуд у діапазоні від 250 тис. грн до 2 млн. грн. Ліміт відшкодування за елементами оздоблення та комунікаціями складає 70% від страхової суми по квартирі, ліміт відшкодування на внутрішнє майно квартири — 30%", — пояснив Микола Матика.

Авто – під "куполом". Чи можна придбати КАСКО з урахуванням воєнних ризиків

Не лише нерухомість, але й автомобілі можна застрахувати від воєнних ризиків. В Україні, як і в ситуації зі страхуванням житла, не всі компанії включають воєнні ризики в поліси КАСКО, але такі компанії на ринку вже є, тож, у автовласників є певний вибір. "Восени 2023 року ми перші розробили продукт КАСКО "Залізний купол", який покриває воєнні ризики – пошкодження від ракет, уламків. Ми покриваємо навіть повну загибель авто. Цей продукт став справжнім ринковим проривом, бо до того страховики пропонували лише часткове покриття. Ми покриваємо як пошкодження авто, так і повну його загибель. Важливо, що цей продукт можна придбати без основного КАСКО нашої компанії", — розповіла Нонна Рижа, маркетинг директорка страхової ARX. За її словами, "Залізний купол" покриває пошкодження або повну загибель авто від ракет та безпілотників.

"Покриття включає усі види пошкоджень від цих загроз, включаючи пошкодження від уламків. Якщо безпілотник/ракета влучить в будівлю та уламки БПЛА/будівлі пошкодять авто, такі події також покриваються в рамках цього продукту", — каже Нонна Рижа. Окрім того, зауважує експертка, страхування воєнних ризиків включає і програма страхування життя для фізичних осіб "Бронезахист", де покривається ризик нещасного випадку для фізичних осіб внаслідок воєнних дій — влучання снарядів, мін, куль, обрушення будівель, наслідки пожежі, мінування територій.

Певні обмеження у полісі КАСКО, що покриває пошкодження внаслідок військових дій, все ж є, і стосуються вони регіонального розрізу. Часто компанії виключають дію полісу на наближених до фронту ділянках країни і, звичайно, на тимчасово окупованій території. "Договір страхування КАСКО "Залізний купол" діє на території України, яка на дату настання випадку буде знаходитись в межах територіальних громад, що не входять до територій, на яких ведуться бойові дії або велися на дату настання події, територій активних або можливих бойових дій, тимчасово окупованих територій України", — розповіла Нонна Рижа.

Що стосується вартості такого полісу, то вона залежить від періоду страхування і становить 1-2% від страхової суми. Загалом експерти зауважують, що вартість програм КАСКО з включенням воєнних ризиків може зрости. "Необхідність оновити парк для бізнесу або придбати нову автівку для фізичних осіб має позитивний вплив на ринок в цілому, отже можна припустити, що премії по КАСКО будуть зростати не менше, ніж на 20%. КАСКО від воєнних ризиків продовжує набирати обертів та має високий попит. Ми бачимо, що наша програма вже дала суттєвий поштовх ринку: інші страховики почали також пропонувати захист від воєнних ризиків різного ступеня, що, безумовно, відповідає інтересам клієнтів у цілому. Наразі ясно, що КАСКО "Залізний купол" буде актуальним протягом 2024", — зазначив в коментарі Фокусу Андрій Перетяжко, голова правління страхової ARX.

Отримати виплату: як швидко страхова покриє збитки в разі настання страхового випадку

За словами Миколи Матики, процедура врегулювання випадків, що сталися через військові дії, не відрізняється від стандартної. Огляд пошкоджень спеціалісти СК проводять протягом 1-2 дні, що дозволяє майже одразу почати прибирання та відновлювання житла. Калькуляцію вартості ремонту виконують протягом 2-3-х днів. А безпосередньо сама страхова виплата відбувається у термін до 10 днів.

Як відбувається врегулювання страхового випадку щодо пошкодженої нерухомості*:

1. Протягом 2-х днів повідомити в СК про факт настання страхового випадку;
2. Якщо це можливо, зберегти постраждале майно в тому вигляді, в якому воно опинилося після страхового випадку;
3. Встановити час огляду пошкодженого майна разом із фахівцем СК. Спільно скласти акт огляду страхового випадку та опис пошкодженого майна;
4. Передати в СК заяву про настання страхового випадку (можливо дистанційно);
5. Надати в СК документи відповідних компетентних органів і служб, що підтверджують факт події;
6. Отримати страхове відшкодування.

*використані дані СК ІНГО

Щодо врегулювання збитків внаслідок пошкодження автомобілів, то в страхових компаніях зазначають, що там теж майже нічого не змінилось порівняно зі стандартними, затвердженими до війни правилами.

"Для отримання виплати до страхової компанії потрібно надати стандартний пакет документів та письмову заяву до правоохоронних органів щодо кримінального правопорушення за статтею 438 Кримінального кодексу України "Порушення законів та звичаїв війни" та відповідну копію витягу з ЄРДР за цією ж статтею", — зауважив Микола Матика.

Як відбувається врегулювання страхового випадку щодо пошкодженого автомобіля*:

1. Зателефонувати до контакт-центру страхової компанії, повідомити про випадок та виконати рекомендації оператора;
2. Викликати на місце події представників Національної поліції для документальної фіксації події;
3. Зробити фото пошкодженого автомобіля з різних ракурсів та матеріалів, які оформили працівники поліції;
4. Якщо оператор направив на місце експерта, – дочекатись його приїзду. У будь-якому разі зберігати пошкоджений автомобіль в тому ж стані, в якому він був на момент пригоди до його огляду представником страхової компанії;
5. Заповнити форму відповідного Повідомлення на сайті страховика або надіслати необхідні документи електронною поштою;
6. Після узгодження розміру збитку страхова компанія перерахує кошти для ремонту на обране СТО або на картковий рахунок власника поліса.

*використані дані СК ІНГО

Микола Матика розповів, що попит на страхування від війни залишається стабільно високим. "Якщо у січні-лютому 2024 року продажі страхування житла серед фізичних осіб з покриттям воєнних ризиків зросли в 2,5 рази, а кількість відповідних запитів – у 3-4 рази, то в березні поточного року зростання продовжилося навіть відносно попередніх місяців. Такого захисту для споживачів все ще не вистачає", — зауважив експерт.