Відсотки мають значення. Де і як українцям зберігати кошти у часи великої нестабільності

На початку 2024-го депозитний ринок переживав непрості часи, але наразі ситуація стабілізувалася. Українська банківська система витримала всі випробування, тож гривневі депозити є досить привабливим способом зберігання коштів. Ба більше: якщо вкладатися в депозити, це дозволить не тільки зберегти кошти та перекрити інфляцію, але й навіть трохи заробити, кажуть опитані Фокусом фахівці.

Динамика депозитів: спостерігаємо зростання

Фінансові звички українців залишали бажати кращого і раніше, і зараз на краще нічого не змінилося. За даними нещодавного опитування, понад 50% українців надають перевагу готівці та зберігають її вдома, кожен десятий тримає кошти на банківському рахунку і лише 5% зберігають гроші на депозитах під відсоток.

Проте експерти банківського ринку констатують, що у 2024-му спостерігається тенденція зростання коштів фізичних осіб на рахунках в банках країни. Але, каже керівник проєктів управляння продажів роздрібного бізнесу ОТП Банку Максим Гончарук, динаміка приросту певним чином сповільнилась, і найбільше це помітно у сегменті строкових депозитів.

Натомість у Кредобанку спостерігають помітну динаміку накопичень на строкових продуктах. "Цьогоріч у травні порівняно з травнем 2023 року накопичення зросли більш ніж на 1,7 млрд грн", — зазначив у розмові з Фокусом директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку Олександр Супрунович.

Загалом, за даними НБУ, на 1 травня на рахунках населення в банках — понад 1,1 трлн грн, з них у валюті розміщено 9,53 млрд доларів. З початку року портфель у гривні зріс на понад 10,6 млрд гривень, тоді як портфель коштів у валюті за січень-квітень 2024 року скоротився на 70 млн доларів.

Валюта і терміни: що обирають вкладники

"Після відчутного скорочення депозитного портфелю населення у січні цього року загальний показник швидко зростав і наприкінці квітня оновив історичний рекорд, — розповіла Фокусу директорка з маркетингу Unex Bank Аліна Компанець. — При цьому загальна структура портфелю в розрізі валют та строків майже не змінилася. Близько 63% заощаджень українці зберігають на поточних рахунках та картках. І цей показник залишається незмінним вже кілька місяців поспіль. Так само як і частка гривні у заощадженнях українців, що складає приблизно 65%".

За словами Аліни Компанець, найпопулярнішими вже тривалий час залишаються тримісячні вклади в гривні, адже вони дають один з найкращих рівнів дохідності й при цьому дають змогу зберігати відносно комфортний доступ до коштів. В період надзвичайної невизначеності це дуже важливий параметр, на який люди звертають посилену увагу.

"Якщо говорити про популярність вкладів, то тут вподобання клієнтів не змінились – у національній валюті йдеться про строки від 3 до 6 місяців, а в іноземній валюті строки розміщення депозитів, які обирають клієнти, є більш тривалими та становлять від 3 до 12 місяців", — каже Максим Гончарук.

Очевидна стратегія: головне — відсоткова ставка

Обговорюючи тенденції на ринку депозитів, Максим Гончарук констатував, зміну вподобань клієнтів та іншу динаміку, ніж у 2023 році або на початку 2024-го, коли головним драйвером зростання були саме строкові вклади. Наразі найбільший попит має розміщення коштів на карткових рахунках та рахунках до запиту.

Проте у банках кажуть про різні категорії клієнтів, що обирають той чи інший вид вкладу. "Наприклад, у нас певна частина клієнтів, особливо це стосується сегменту преміумклієнтів, надає перевагу вкладу з поповненням, який передбачає більшу ставку залежно від суми коштів, що на ньому розміщені, — каже Олександр Супрунович. — Інша частина надає перевагу зберіганню коштів на ощадному рахунку, до якого є постійний доступ і можливість зняти кошти чи поповнити даний рахунок. А багато хто просто накопичує кошти на звичайних поточних рахунках".

Як змінились відсоткові ставки за вкладами фізосіб в 2024 році*

*Джерело: НБУ, дані індексу UIRD (Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб)

Зі свого боку у Райффайзенбанку зауважили, що попитом користуються накопичувальні вклади з вільним доступом до коштів.

Із загальної статистики очевидно, що більшість українців надають перевагу карткам для зберігання заощаджень, каже Аліна Компанець. Щодо вкладів, то переважають короткострокові, і це цілком природна реакція на надзвичайну невизначеність, що спричинена війною. Люди воліють зберігати вільний доступ до власних заощаджень, адже не можуть бути впевнені, що завтра їм не знадобиться частина грошей для вирішення негайних потреб. З іншого боку, каже експертка, позитивно, що частка вкладів на вимогу у заощадженнях не зростає, і зараз знаходиться на мінімальних рівнях з лютого 2022 року.

Щодо можливості поповнення, то, вважає Аліна Компанець, ця опція хоч і важлива, проте не є домінуючим критерієм. Все ж таки головним параметром, на який звертають увагу вкладники, була і залишається відсоткова ставка. Саме на неї орієнтуються вкладники, обираючи депозит.

Банківські сейфи: яка ціна збереження цінностей

В банківському сейфі можна тримати не тільки коштовності, важливі документи, носії інформації, предмети мистецтва, але й гроші. І якщо питання стоїть виключно у збереженні коштів (готівкових доларів, євро або гривні), то банківська скринька є одним з найкращих місць для цього, адже вона забезпечує на порядок вищий рівень захисту, ніж будь-які інші варіанти.

Попит на індивідуальні сейфи завжди був та залишається стабільно високим, каже Максим Гончарук. "Наразі рівень заповнення сейфів зріс до 90% від загального обсягу", — зазначив Олександр Супрунович.

Водночас Аліна Компанець вважає, що попит на оренду сейфів зараз доволі стриманий через те, що це дещо обмежує доступ до власних заощаджень. "Люди воліють мати гроші під рукою, у вільному доступі будь-якої миті. Не важливо, чи йдеться про готівкову, чи про безготівкову форму", — зауважила експертка.

Щоб орендувати сейф, необхідно укласти договір з банком, ознайомитися з правилами та внести оплату. В середньому маленьку скриньку можна орендувати за 600-1500 грн на місяць, залежно від тарифів банку та терміну договору (що довше, то нижче тариф).

Валюта: завжди пріоритет номер один

За даними НБУ, купівля готівкової валюти зростає: у травні населення придбало 2,24 млрд доларів, тоді як у квітні — 1,95 млрд доларів. Тобто можна дійти до висновку, що в умовах девальвації українці обирають накопичення у готівковому доларі.

Експерти погоджуються: протягом останнього часу кількість операцій та обсяг купівлі валюти дійсно зростає через те, що головним чинником, який впливає на зміну попиту на купівлю валюти, є зниження курсу гривні.

"Попит на купівлю безготівкової та готівкової валюти помітний та зростає з місяця в місяць, — зазначив у розмові з Фокусом Олександр Супрунович. — За перші п’ять місяців 2024 року об’єми купівлі готівкової валюти зросли більш ніж удвічі. Об’єми купівлі безготівкової валюти через застосунок онлайн-банкінгу (без підтверджуючих документів) також зросли, але не так суттєво – на 22%".