Виноваты блэкауты и мобилизация? Почему украинцы массово снимают наличные с карточек

Объемы наличной гривны в первом полугодии 2024 года увеличились на 12,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, и составляет 1 342,9 млрд грн. Такие данные предоставил Нацбанк Украины. С чем связан такой спрос на наличную гривну и к чему готовятся граждане? Фокус исследовал подробно.

Потребность людей в деньгах в условиях блэкаутов: украинцы делают запасы

"На рост объемов выдачи наличной гривны из касс банков влияет желание населения сформировать определенный запас наличности, которая в условиях внедрения графиков отключения электроэнергии остается доступным и быстрым платежным инструментом для осуществления розничных операций", — сообщила пресс-служба НБУ.

По состоянию на 1 июля 2024 года в наличном обращении государства находилось 800,9 млрд грн. Это на 4,8% или на 36,5 млрд грн больше по сравнению с началом 2024 года. И, как отметили в НБУ, в 2024-м темпы роста наличности в обращении остаются невысокими. Они связаны в основном с сезонными факторами, потому что летом традиционно оживляется спрос на "живые деньги".

"Во время блэкаутов походы на рынок или в супермаркет были сплошным квестом, ведь из-за отключения света банкоматы не работали, кассы самообслуживания преимущественно также. Приходилось отстаивать в огромных очередях, а на базаре сбрасывать, как говорится, продавцам на карточку, потому что не было наличных. Поэтому шли в банк и снимали средства, чтобы было комфортнее в быту", — подтвердила объяснение НБУ корреспонденту Фокуса львовянка Мирослава Туркевич.

Подавляющее большинство других респондентов также связали массовое снятие наличных с блэкаутами и сезонными потребностями.

Нет света? Нужны наличные

Как рассказала Фокусу операционный директор Unex Bank Виктория Махноносова, наибольшее влияние на рост объемов снятия наличных оказывают именно блэкауты .

"Если системных проблем с работой банкоматов, касс и POS-терминалов в банковских отделениях, входящих в сеть Power Banking, нет, то с расчетами в торговой сети они случаются очень часто. Не всегда в том виноваты торговые предприятия. Помимо электричества, для работы платежных терминалов нужна еще и связь, а во время длительных отключений света обеспечить ее удается далеко не везде. Это мотивирует украинцев держать постоянный и увеличенный запас наличных", — отметила Виктория Махноносова.

По ее словам, цифры на фоне конкретных операций свидетельствуют, что наибольшее влияние на общий показатель по сравнению с аналогичным периодом 2023 года вызвало снятие наличных с карт. Но стоит отметить и рост объемов наличных для выплаты стипендий и зарплат, что можно объяснить увеличением размера самих выплат. Выросли также кассовые расходы в виде выплаченных с депозитных счетов наличных средств.

Почему рост количества наличных денег на руках — неплохой тренд

Виктория Махноносова советует не драматизировать увеличение объемов снятия наличных украинцами, объясняя это тем, что большинство их вернется в банки все равно.

"97,4% наличных, снятых в первом полугодии 2024-го в кассах финучреждений, вернулись в банковскую систему", — отметила эксперт в комментарии Фокусу.

По словам члена УТФА, экс-члена Совета НБУ Виталия Шапрана, объемы наличных средств на руках у украинцев и снятие гривны, действительно, не являются экстраординарным событием.

"Я не могу согласиться, что происходит массовое снятие наличных. Дело в другом: в июне 2024 года по сравнению с июнем 2023 года денежный агрегат М0 (наличные на руках — ред.) вырос на 13,12%, а М1 (наличные и переводные депозиты в национальной валюте — ред) на 24,51%. Поэтому, растет экономика, и есть инфляция, поэтому мы имеем и рост наличности, которая выдается, и это не плохое явление. Наоборот, темпы роста М0 меньше М1 и это указывает на то, что украинцы все больше пользуются безналичной гривной, это хорошо и соответствует современным трендам", — пояснил в комментарии Фокусу Шапран.

Что дальше? Как на третий год войны граждане тратят наличные деньги

Как выявили недавние опросы, о которых уже писал Фокус, львиную долю доходов украинцы тратят на еду и напитки, оплату коммунальных услуг, а в последнее время — на бытовые приборы, которые спасут во время отключений света.

Виктория Махноносова объясняет, что на самом деле трудно выделить конкретные направления расходов граждан, но подтверждает, что спрос на специальную бытовую технику увеличился в разы.

"Условный пенсионер, который по привычке снимает всю пенсию с карты сразу после получения, будет тратить эти деньги в основном на продукты и товары первой необходимости, а также коммунальные услуги. Кто-то покупает наличными бытовую технику, в последние месяцы существенно вырос спрос на энергетические товары: некоторые торговые сети констатировали увеличение продаж в этой категории в 3-4 раза", — пояснила она.

Напомним, что для приобретения более ценных товаров в Украине установлено ограничение: платежи от физического лица в пользу юридического лица, ФЛП на сумму более 50 тыс. грн должны проводиться исключительно в безналичной форме — оплата на счет. Поэтому даже если средства были ранее переведены в наличные, для приобретения, скажем, автомобиля, их придется снова внести на банковский счет, а затем осуществлять платеж. Однако в случае покупки на вторичном рынке (вне автосалонов) это правило часто обходится, и сумма не имеет значения — есть действующие схемы, как не платить через банк.

Отдельно эксперты отмечают операции по приобретению наличной иностранной валюты. Они отмечают, что это направление действительно существенно усилилось за последний год.

Если в первом полугодии 2023 года банки приняли у украинцев 100,4 млрд грн наличной гривны в обмен на наличную валюту, то за тот же период 2024 года показатель увеличился до 229,8 млрд грн. Объяснение этому феномену следует искать не только в девальвационных ожиданиях населения.

"В первой половине прошлого года социологи отмечали заметный рост оптимистических настроений среди украинцев, а экономисты констатировали оживление потребительского спроса. В этом же году на украинцев снова усиленно давит неопределенность. Она ограничивает потребительский спрос и стимулирует сбережения. Проще говоря, люди стараются меньше тратить денег, особенно когда речь идет о товарах не первой необходимости. И больше откладывать денег "про запас"", — говорит Виктория Махноносова.

И этот запас многие украинцы традиционно предпочитают держать в долларах. Подтверждением тому может служить статистика ввоза и вывоза наличной иностранной валюты. За первые шесть месяцев этого года банки завезли в Украину 7,39 млрд долларов наличной иностранной валюты (в долларовом эквиваленте). А вывезли лишь 590 млн долларов. Фактически вся разница между этими двумя показателями осталась на руках у украинцев. Для сравнения: в прошлом году за аналогичный период те же показатели составляли 4,71 млрд долларов и 0,33 млрд долларов.

"На мой взгляд, это больше связано с тем, что после валютных ограничений 2022 года потом стало возможно покупать безналичную валюту для размещения на срочные депозиты с последующей возможностью снимать эти валютные депозиты через кассы банков", — прокомментировал ситуацию директор аналитического департамента инвестиционной компании Eavex Capital Дмитрий Чурин.

Таким образом, рост объемов кассовых оборотов банков, по мнению экспертов, не является тревожным признаком, а показателем того, что наличность растет пропорционально спросу на нее, как и должно быть.