Вашу картку заблоковано. Коли банк зупиняє доступ до рахунку і як його поновити

Національний банк України готує обмеження карткових переказів і запровадження граничних лімітів переказу грошей з картки на картку між фізичними особами. Як сказав голова НБУ Андрій Пишний в інтерв'ю "Економічній правді", Нацбанк планує фіналізувати рішення щодо обмеження p2p-переказів для фізичних осіб. Тож розбиремо розповсюджені моменти із блокуванням карткового рахунку і забороною транзакцій. Які операції в зоні ризику і яким чином відновити доступ до коштів?

Від людини до людини: які обмеження переказів можуть ухвалити невдовзі

За словами Пишного причиною обмеження переказів є схеми з дроп-картами, тобто шахрайські маніпуляції з відмивання та легалізації коштів, отриманих незаконним шляхом. У багатьох з них задіяні так звані дропи — люди, які за винагороду надають доступ до своїх банківських карток і рахунків.

Водночас Пишний розповів, що анонсовані обмеження на p2p-переказів викликали шквал критики і нерозуміння.

"Ми комунікували проблематику цих "дропів" не лише як небезпеку для державного бюджету, але і як небезпеку для самих фізичних осіб. Адже, віддаючи свої дані, картку, свій рахунок комусь на стороні, ти несеш відповідальність за усе, що з цим рахунком зробили", — наголосив Пишний.

Ба більше, податкова служба може донараховувати податки за операції, які відбувались через рахунки громадян.

Станом на зараз після тривалих дискусій останній проєкт рішення НБУ передбачає обмеження загальної суми, на яку можуть здійснюватися вихідні платежі між фізичними особами, а саме 100 000 грн на місяць.

"Варто зазначити, що обмеження на кількість таких платежів протягом місяця вирішили не запроваджувати. Також згідно інформації наданої НБУ, у разі здійснення p2p-платежів на суму понад 100 000 грн рахунок фізичної особи може бути заблоковано або навіть закрито з подальшим розірванням договірних відносин з банком", — розповів Фокусу адвокат, керівний партнер АО EvrikaLaw, голова Комітету НААУ з питань інвестиційної діяльності та приватизації Андрій Шабельніков.

Коли банк блокує картки: причини блокування карткових рахунків

Фокус розпитав експертів про те, які правила і обмеження вже існують і з яких причин платіжні картки можуть заблокувати, а також, що робити якщо банк заблокував картку. Як розповіла директорка департаменту фінансового моніторингу Unex Bank Іванна Валькова, блокування рахунку може статися із двох причин.

• Розпорядження виконавчої служби у разі внесення людини до реєстру боржників дає привід блокувати всі рахунки боржника у всіх банках.

Фахівчиня додала, що фінустанови є лише виконавцями рішення і не мають права самостійно ухвалювати рішення про блокування, часткове чи повне розблокування рахунку.

Щоб розблокувати рахунок, слід владнати питання із виконавцем, який опікується справою. Часто причиною стають відносно скромні борги за, наприклад, несплачений штраф за порушення ПДР. Достатньо погасити їх та повідомити про це виконавця, щоб повернути повноцінний доступ до рахунку.

"Поточне законодавство також дозволяє направити виконавцю прохання, щоб той дозволив користуватися грошима в межах двох мінімальних зарплат на місяць з обраного боржником рахунку", — пояснила подальші дії власників карток Іванна Валькова.

• Порушення чи підозри на порушення законодавства щодо запобігання відмивання коштів — це друга причина, з якої банк блокує картки клієнтів. На практиці на це можуть вказувати значні за сумою операції, що перевищують або законодавчо встановлений поріг обов’язкового фінансового моніторингу. Набагато частіше трапляється значне перевищення сум операцій над очікуваним оборотом за рахунком, який було вказано клієнтом при відкритті рахунку.

"В таких кейсах банк не просто блокує картку чи рахунок, а ще й просить клієнта пояснити сутність операцій та надати підтверджуючі документи. Якщо ви надаєте такі документи, а в банку не виникає сумнівів у законності походження грошей, рахунок буде швидко розблоковано", — пояснює експертка.

Фахівчиня також зазначила, що банківські системи налаштовані на пошук насамперед аномалій в операціях: дуже велика регулярність зі схожими сумами, час та суть проведення операцій, великі суми надходжень, що значно перевищують звичайні історичні рівні. Тож, якщо людина отримує зарплату, платить комуналку, час від часу отримує та відправляє перекази на інші картки в межах відносно невеликих сум, блокування її картки майже неможливе.

Із Іванною Вальковою погоджується директор департаменту карткового бізнесу Кредобанку Дмитро Лучко, який додає, що під час блокування рахунку банк зазвичай блокує видаткові операції, що можуть виконуватися клієнтом, залишаючи можливим зарахування коштів на рахунок.

"Однак конкретні параметри такого блокування в частині його суми та термінів завжди залежать від причин, якою було зумовлене блокування", — пояснив Лучко.

Як відновити доступ до своїх коштів: покрокові дії

Щоби розблокувати рахунок, потрібно діяти за чітким алгоритмом, передусім звернувшись на гарячу лінію банку для з’ясування причини ситуації з блокуванням.

1. У разі підозри щодо шахрайства третіх осіб потрібно підтвердити виконання підозрілих операцій, розблокувавши таким чином картку, або замовити нову картку на заміну скомпрометованої.
2. У разі блокуванні доступу до рахунку внаслідок отримання банком судових рішень або ухвал, можна дізнатися про існування таких ухвал (наприклад, в застосунку "Дія") і надалі діяти у площині відміни відповідних ухвал суду.
3. У разі блокування картки з ініціативи банку, потрібно довідатись про причини, які зумовили таку реакцію установи, а також про можливість та умови повернення рахунку до загального режиму функціонування.

Блокування карток та обмеження р2р-переказів: що кажуть юристи

Повертаючись до правомірності і мети обмеження Нацбанком карткових переказів, Фокус спитав думку адвокатів щодо доцільності та результатів таких дій НБУ. Адже вже зараз вони викликали значний резонанс серед громадськості та споживачів банківських послуг.

"Одним із найважливіших кроків, який варто здійснити державі, є розробка та прийняття чітких законодавчих актів, що регулюватимуть обмеження на р2р-перекази та блокування карток. Законодавчі акти повинні містити чіткі умови та правила, за яких можливе блокування карток, а також процедури оскарження таких дій з боку клієнтів. Це дозволить уникнути зловживань з боку банків та забезпечить прозорість їхніх дій", — пояснив Фокусу доктор права в сфері IT Олексій Кочерев.

Адвокат, керівний партнер АО EvrikaLaw Андрій Шабельніков нагадав, що станом на 20 серпня 2024 року, згідно постанови Національного банку України №60, сума проведення видаткових фінансових операцій за всіма рахунками та електронними гаманцями, відкритими клієнту в банку, не має перевищувати 400 тисяч гривень.

Натомість різке зниження вказаного ліміту до 100 000 грн може суттєво вплинути на право громадян розпоряджатися своїм майном. До прикладу може виникнути необхідність терміново перерахувати 200 000 грн на лікування родича, однак просто здійснити цю операцію ви не зможете, оскільки насамперед вам буде необхідно подати в банк докази законності джерела погодження коштів та проходити верифікацію.

"Поряд з цим, якщо ви здійсните переказ без проходження вказаної процедури, банк може заблокувати ваш рахунок. Отже, попри мету НБУ вести боротьбу із "схемами дропів" все ж подібні обмеження щодо загальної суми переказів можуть спричинити порушення прав громадян та проблеми під час реалізації на практиці, пов'язані із перешкоджанням законним платежам на суму більшу ніж 100 000 грн", — додав Шабельніков.

Після запровадження нових обмежень на перекази у разі виникнення ситуації за якої буде неможливо, принаймні, реалізувати своє право на розпорядження коштами, юрист радить звернутися з відповідною скаргою до банку, який заблокував платіж. Водночас, якщо в результаті запровадження обмежень, ви не змогли вчасно здійснити платіж, що завдало вам певні збитки є підстави для звернення за захистом своїх прав до суду.

Ситуацію із нововведеннями НБУ прокоментував Фокусу Олексій Бебель, заступник голови АО "Алібі".

"НБУ може вводити різного роду обмеження банківських операцій коли вважатиме це за потрібне. Він є регулятором, а його повноваження у цій сфері, якщо й не безмежні, то близькі до цього. Так власне й має бути. Утім у цьому випадку НБУ радше не перешкоджає легалізації "брудних" коштів, не покращує ситуацію у банківській сфері, а допомагає податковим органам. Це очевидно основна мета… Не думаю, що буде якийсь прорив, оскільки подібні обмежувальні заходи з перерахуванням коштів через термінали та у сфері торгівлі нічого відчутного не принесли", — сказав Бебель.

Отже, чи допоможе посилення фінансового моніторингу вивести з тіні економіку України, покаже час. А поки, якщо власник платіжної картки вважає, що його права, як клієнта банку, були порушені, то необхідно звернутися з офіційним запитом щодо пояснення ситуації до служби підтримки банку, а у разі незадовільної відповіді, — зі скаргою до Нацбанку. Завершальним кроком може стати похід до суду з вимогою до банку розблокувати рахунок.

А щодо запобігання таких ситуацій, то експерти радять здійснювати відкриті та прозорі транзакції, зберігати підтвердження про джерела коштів і регулярно оновлювати інформацію про свої фінансові операції в банку.