7 причин, чому рішення Нацбанку про обмеження операцій за картками для населення – серйозна помилка

Обмеження операцій з карткових рахунків громадян – помилкове рішення!

Днями НБУ почав обговорення ініціативи з обмеження вихідних переказів між картками громадян до 30 переказів на місяць в сумі до 100 000 грн на місяць. Я знаю, що ця ініціатива зовсім не досягне тієї мети, яку ставить перед собою регулятор, але створить незручності для населення. Розберемось, чому.

1. Збільшення готівкової гривні в обігу та безготівкової гривні (М1) – це закономірний процес. З початку війни грошовий агрегат М1 зріс на 46% до 1,863 трлн грн. При цьому змінилась і структура грошового обігу: якщо на початку війни частка готівки в М1 становила 49%, то в березні 2024 року – вже 39%. Тож безготівкова частина гривневої маси, яка обслуговує виробництво нашого ВВП, зросла на 77,5%. Тому нічого немає дивного, що схемники ставлять нові рекорди по схемах з безготівковою гривнею. Але це не привід видумувати нові обмеження для безготівкового обігу, а причина задуматись над реформою системи фінансового моніторингу.

2. Обмеження безготівкового обігу неминуче призведе до збільшення попиту на: (А) готівкову гривню; (Б) криптовалюти та готівкову іноземну валюту, а також іноземну валюту на рахунках в офшорних банках.

(А) Зниження частки готівки в М1 за час війни відбулось не стільки завдяки НБУ, скільки завдяки збільшенню офіційного сектору економіки через виплату з/п ЗСУ та збільшення виробництва в оборонному секторі. Повернення до частки готівки в М1 на рівні близько 50% буде означати здороження обслуговування грошового обігу. Подумайте над тим, який шлях банкнота у 100 грн проходить від вашого гаманця і каси супермаркету до потрапляння в гаманець іншого громадянина: інкасація банку в супермаркеті, каса перерахунку в банку, розвезення по касових вузлах банку, підкріплення банкомата і врешті решт – видача готівки. Все це господарство потрібно охороняти, підтримувати системи безпеки, і за все це "готівкове щастя" платимо ми з Вами. В Україні частину видатків на підтримку системи готівкового обігу здійснює НБУ (читай: видатки проводяться за рахунок зменшення прибутку НБУ, який перераховується до державного бюджету) та комерційні банки, які свої видатки вже відшкодовують за рахунок комісії з громадян. Тож формула очевидна: більше готівки в розрахунках – більше видатків на її підтримку і менший прибуток НБУ.

(Б) Варіант, коли товар (послуга) продається за готівкову валюту або крипту, взагалі не передбачає попиту на ухилення від податків з боку продавця. Але зменшення попиту на гривню для транзакцій на користь доларів, євро, злотих (і т.д.) та крипти – це збільшення попиту на іноземну валюту та ще один фактор нестабільності для валютного ринку. Якщо економічні агенти віддають перевагу ненаціональній валюті, це, звісно, мінус для балансу центрального банку цієї країни.

3. На ринку може збільшитись кількість випадків, коли один товар може мати 2-3 ціни залежно від способу оплати: безготівкова оплата у гривні, готівкова оплата у гривні, оплата у готівковій інвалюті та оплата у крипті. Звісно, 2 останні варіанти не є законними, але хто перевірить цю законність, скажімо, при доставці продукції Apple кур’єром? Випадки таких знижок вже можна зустріти і зараз, але якщо прикручувати безготівковий обіг, то явище набуде більшої масовості.

4. Крім дропів, у податкових ухилянтів є ще добра сотня методів, як безготівку перевести в готівку через банки. Закриють канал дропів – зросте навантаження на інші канали. Врешті-решт, є варіанти, коли готівка взагалі не потрапляє до банку, а ще до інкасації опиняється у вигодонабувача, але то вже "високе мистецтво ухиляння".

5. В озвученому НБУ варіанті ліміт 100 тис. грн і 30 переказів за місяць має суттєвий прихований недолік. При фінмоні невисокої якості вказані ліміти не призведуть до ліквідації дропів як явища, вони просто призведуть до зростання попиту на карткові банківські послуги з боку населення. Якщо в тебе була одна картка, ну відкрий 10-15 в інших банках — і отримаєш ліміт транзакцій до 1,5 млн грн. Як відомо, попит породжує пропозицію, але за цим, як правило, слідує підвищення ціни. Тож дуже ймовірно, що банки відчують пожвавлення на цьому ринку і просто піднімуть тарифи на обслуговування карток. Тож проблемне нововведення торкнеться не 2-5%, як прогнозує НБУ, а насправді 80-90% власників карток саме через зміну тарифів банками.

6. Твердження НБУ, що 95% населення мали транзакції менше за 100 000 грн на місяць і тому більшості таке нововведення не торкнеться – це жонглювання цифрами. 95% — це фотознімок системи в час Х. У вас може не бути активності по картці 3-5 місяців, а потім на шостий місяць ліміту в 100 000 грн може і не вистачити. Причини? Подорож, якась подія в родині, зміна зайнятості або місяця проживання. Саме тому за 1-2 роки такі обмеження можуть створити незручності вже для 10-20% українців: просто кожен з них увійде в ті 5% українців, які нарахував НБУ на 1-2-3 місяці.

7. Незручності для волонтерів. Незручності – це м’яко сказано. Припустимо, роботу тих, хто займається офіційною волонтерською діяльністю, можна внормувати через спеціальний дозвільний механізм в банках (хоча це додатковий геморой для волонтерів). Втім, з цим можна погодитись. А що ми будемо робити з неофіційними волонтерами? Скільки таких історій, коли хлопці на "передку" самі скидуються на пальне, ремонт авто, амуніцію. Позашляховик після активного використання штурмовиками за 100 000 грн можна і не відремонтувати… Виходить, що після такого нововведення особам, які відповідають за матеріальну частину в ЗСУ, СБУ. СЗР, МВС і т.д. наш центральний банк повинен подарувати портмоне, куди влізло б 10-20 банківських карток, а Міноборони та Мінсоцу варто передбачити для них додаткову відпустку 30 днів на рік для відкриття/закриття рахунків в банках та проходження там ідентифікації. Тож ситуація на побутовому рівні виглядає якось по-дебільному.

Очевидно, що НБУ йде зараз не просто у неправильному напрямку, а у зворотному напрямку від потрібного. Потрібно збільшувати привабливість безготівкових розрахунків і зменшувати привабливість готівкових розрахунків, а не навпаки. До речі, така концепція була розроблена мною та передана представникам нинішньої влади, в шухлядці якого чиновника вона загубилась, мені, на жаль, не відомо. А поки що очевидно, що наша Батьківщина — в небезпеці і потребує оперативного захисту від фінансово-економічних експериментаторів (бо новація до збільшення податкових надходжень так і не призведе, а незручностей створить багато). Пропоную народним депутатам від "Слуги народу" терміново зареєструвати та прийняти законопроєкт, яким ввести пряму заборону для НБУ будь-яким чином послаблювати привабливість безготівкових розрахунків строком на 10 років, або до досягнення частки М0 в М1 (тобто частки готівки) рівня 15% (приблизно як у Чехії).

Автор висловлює особисту думку, яка може не збігатися із позицією редакції. Відповідальність за опубліковані дані в рубриці "Думки" несе автор.

Джерело