7 причин, чому рішення Нацбанку про обмеження операцій за картками для населення – серйозна помилка
Обмеження операцій із карткових рахунків населення економіст Віталій Шапран вважає великою помилкою Нацбанку. Він наводить 7 причин, чому ця ініціатива не допоможе боротися з безготівковими махінаціями, а зробить лише гірше.
![Платіжні картки Платіжні картки](https://focus.ua/static/storage/thumbs/1290x585/1/ba/0100aa08-b8ab5433d816c5b9a2fefb3e03780ba1.jpg?v=3231_1)
Обмеження операцій з карткових рахунків громадян – помилкове рішення!
Днями НБУ почав обговорення ініціативи з обмеження вихідних переказів між картками громадян до 30 переказів на місяць в сумі до 100 000 грн на місяць. Я знаю, що ця ініціатива зовсім не досягне тієї мети, яку ставить перед собою регулятор, але створить незручності для населення. Розберемось, чому.
1. Збільшення готівкової гривні в обігу та безготівкової гривні (М1) – це закономірний процес. З початку війни грошовий агрегат М1 зріс на 46% до 1,863 трлн грн. При цьому змінилась і структура грошового обігу: якщо на початку війни частка готівки в М1 становила 49%, то в березні 2024 року – вже 39%. Тож безготівкова частина гривневої маси, яка обслуговує виробництво нашого ВВП, зросла на 77,5%. Тому нічого немає дивного, що схемники ставлять нові рекорди по схемах з безготівковою гривнею. Але це не привід видумувати нові обмеження для безготівкового обігу, а причина задуматись над реформою системи фінансового моніторингу.
2. Обмеження безготівкового обігу неминуче призведе до збільшення попиту на: (А) готівкову гривню; (Б) криптовалюти та готівкову іноземну валюту, а також іноземну валюту на рахунках в офшорних банках.
(А) Зниження частки готівки в М1 за час війни відбулось не стільки завдяки НБУ, скільки завдяки збільшенню офіційного сектору економіки через виплату з/п ЗСУ та збільшення виробництва в оборонному секторі. Повернення до частки готівки в М1 на рівні близько 50% буде означати здороження обслуговування грошового обігу. Подумайте над тим, який шлях банкнота у 100 грн проходить від вашого гаманця і каси супермаркету до потрапляння в гаманець іншого громадянина: інкасація банку в супермаркеті, каса перерахунку в банку, розвезення по касових вузлах банку, підкріплення банкомата і врешті решт – видача готівки. Все це господарство потрібно охороняти, підтримувати системи безпеки, і за все це "готівкове щастя" платимо ми з Вами. В Україні частину видатків на підтримку системи готівкового обігу здійснює НБУ (читай: видатки проводяться за рахунок зменшення прибутку НБУ, який перераховується до державного бюджету) та комерційні банки, які свої видатки вже відшкодовують за рахунок комісії з громадян. Тож формула очевидна: більше готівки в розрахунках – більше видатків на її підтримку і менший прибуток НБУ.
(Б) Варіант, коли товар (послуга) продається за готівкову валюту або крипту, взагалі не передбачає попиту на ухилення від податків з боку продавця. Але зменшення попиту на гривню для транзакцій на користь доларів, євро, злотих (і т.д.) та крипти – це збільшення попиту на іноземну валюту та ще один фактор нестабільності для валютного ринку. Якщо економічні агенти віддають перевагу ненаціональній валюті, це, звісно, мінус для балансу центрального банку цієї країни.
Важливо![Громадяни купують валюту. Чи загрожує падіння курсу національної валюти навесні](https://focus.ua/static/storage/thumbs/80x45/0/df/57e06bc6-71bb1d4ea2ec4a623d90677ec1468df0.jpg?v=4001_1)
3. На ринку може збільшитись кількість випадків, коли один товар може мати 2-3 ціни залежно від способу оплати: безготівкова оплата у гривні, готівкова оплата у гривні, оплата у готівковій інвалюті та оплата у крипті. Звісно, 2 останні варіанти не є законними, але хто перевірить цю законність, скажімо, при доставці продукції Apple кур’єром? Випадки таких знижок вже можна зустріти і зараз, але якщо прикручувати безготівковий обіг, то явище набуде більшої масовості.
4. Крім дропів, у податкових ухилянтів є ще добра сотня методів, як безготівку перевести в готівку через банки. Закриють канал дропів – зросте навантаження на інші канали. Врешті-решт, є варіанти, коли готівка взагалі не потрапляє до банку, а ще до інкасації опиняється у вигодонабувача, але то вже "високе мистецтво ухиляння".
5. В озвученому НБУ варіанті ліміт 100 тис. грн і 30 переказів за місяць має суттєвий прихований недолік. При фінмоні невисокої якості вказані ліміти не призведуть до ліквідації дропів як явища, вони просто призведуть до зростання попиту на карткові банківські послуги з боку населення. Якщо в тебе була одна картка, ну відкрий 10-15 в інших банках — і отримаєш ліміт транзакцій до 1,5 млн грн. Як відомо, попит породжує пропозицію, але за цим, як правило, слідує підвищення ціни. Тож дуже ймовірно, що банки відчують пожвавлення на цьому ринку і просто піднімуть тарифи на обслуговування карток. Тож проблемне нововведення торкнеться не 2-5%, як прогнозує НБУ, а насправді 80-90% власників карток саме через зміну тарифів банками.
6. Твердження НБУ, що 95% населення мали транзакції менше за 100 000 грн на місяць і тому більшості таке нововведення не торкнеться – це жонглювання цифрами. 95% — це фотознімок системи в час Х. У вас може не бути активності по картці 3-5 місяців, а потім на шостий місяць ліміту в 100 000 грн може і не вистачити. Причини? Подорож, якась подія в родині, зміна зайнятості або місяця проживання. Саме тому за 1-2 роки такі обмеження можуть створити незручності вже для 10-20% українців: просто кожен з них увійде в ті 5% українців, які нарахував НБУ на 1-2-3 місяці.
7. Незручності для волонтерів. Незручності – це м’яко сказано. Припустимо, роботу тих, хто займається офіційною волонтерською діяльністю, можна внормувати через спеціальний дозвільний механізм в банках (хоча це додатковий геморой для волонтерів). Втім, з цим можна погодитись. А що ми будемо робити з неофіційними волонтерами? Скільки таких історій, коли хлопці на "передку" самі скидуються на пальне, ремонт авто, амуніцію. Позашляховик після активного використання штурмовиками за 100 000 грн можна і не відремонтувати… Виходить, що після такого нововведення особам, які відповідають за матеріальну частину в ЗСУ, СБУ. СЗР, МВС і т.д. наш центральний банк повинен подарувати портмоне, куди влізло б 10-20 банківських карток, а Міноборони та Мінсоцу варто передбачити для них додаткову відпустку 30 днів на рік для відкриття/закриття рахунків в банках та проходження там ідентифікації. Тож ситуація на побутовому рівні виглядає якось по-дебільному.
Очевидно, що НБУ йде зараз не просто у неправильному напрямку, а у зворотному напрямку від потрібного. Потрібно збільшувати привабливість безготівкових розрахунків і зменшувати привабливість готівкових розрахунків, а не навпаки. До речі, така концепція була розроблена мною та передана представникам нинішньої влади, в шухлядці якого чиновника вона загубилась, мені, на жаль, не відомо. А поки що очевидно, що наша Батьківщина — в небезпеці і потребує оперативного захисту від фінансово-економічних експериментаторів (бо новація до збільшення податкових надходжень так і не призведе, а незручностей створить багато). Пропоную народним депутатам від "Слуги народу" терміново зареєструвати та прийняти законопроєкт, яким ввести пряму заборону для НБУ будь-яким чином послаблювати привабливість безготівкових розрахунків строком на 10 років, або до досягнення частки М0 в М1 (тобто частки готівки) рівня 15% (приблизно як у Чехії).
Автор висловлює особисту думку, яка може не збігатися із позицією редакції. Відповідальність за опубліковані дані в рубриці "Думки" несе автор.
Важливо![Переказ заблоковано: українцям пояснили, кому буде складно поповнювати банківські картки](https://focus.ua/static/storage/thumbs/80x45/a/99/dc46c17e-5dd2129fcc5761ae3eae78864286499a.jpg?v=1580_1)