7 причин, почему решение Нацбанка об ограничении операций по картам для населения — серьезная ошибка

Ограничение операций с карточных счетов граждан — ошибочное решение!

На днях НБУ начал обсуждение инициативы по ограничению исходящих переводов между картами граждан до 30 переводов в месяц в сумме до 100 000 грн в месяц. Я знаю, что эта инициатива совсем не достигнет той цели, которую ставит перед собой регулятор, но создаст неудобства для населения. Разберемся, почему.

1. Увеличение наличной гривны в обращении и безналичной гривны (М1) — это закономерный процесс. С начала войны денежный агрегат М1 вырос на 46% до 1,863 трлн грн. При этом изменилась и структура денежного обращения: если в начале войны доля наличных денег в М1 составляла 49%, то в марте 2024 года — уже 39%. Поэтому безналичная часть гривневой массы, которая обслуживает производство нашего ВВП, выросла на 77,5%. Поэтому ничего нет удивительного, что схемщики ставят новые рекорды по схемам с безналичной гривной. Но это не повод выдумывать новые ограничения для безналичного оборота, а причина задуматься над реформой системы финансового мониторинга.

2. Ограничение безналичного обращения неизбежно приведет к увеличению спроса на: (А) наличную гривну; (Б) криптовалюты и наличную иностранную валюту, а также иностранную валюту на счетах в оффшорных банках.

(А) Снижение доли наличных в М1 за время войны произошло не столько благодаря НБУ, сколько благодаря увеличению официального сектора экономики через выплату з/п ВСУ и увеличение производства в оборонном секторе. Возвращение к доле наличных в М1 на уровне около 50% будет означать удорожание обслуживания денежного обращения. Подумайте над тем, какой путь банкнота в 100 грн проходит от вашего кошелька и кассы супермаркета до попадания в кошелек другого гражданина: инкассация банка в супермаркете, касса пересчета в банке, развозка по кассовым узлам банка, подкрепление банкомата и в конце концов — выдача наличных. Все это хозяйство нужно охранять, поддерживать системы безопасности, и за все это "наличное счастье" платим мы с Вами. В Украине часть расходов на поддержку системы наличного обращения осуществляет НБУ (читай: расходы проводятся за счет уменьшения прибыли НБУ, которая перечисляется в государственный бюджет) и коммерческие банки, которые свои расходы уже возмещают за счет комиссии с граждан. Поэтому формула очевидна: больше наличности в расчетах — больше расходов на ее поддержку и меньше прибыль НБУ.

(Б) Вариант, когда товар (услуга) продается за наличную валюту или крипту, вообще не предусматривает спроса на уклонение от налогов со стороны продавца. Но уменьшение спроса на гривну для транзакций в пользу долларов, евро, злотых (и т.д.) и крипты — это увеличение спроса на иностранную валюту и еще один фактор нестабильности для валютного рынка. Если экономические агенты предпочитают ненациональную валюту, это, конечно, минус для баланса центрального банка этой страны.

Важно

Граждане покупают валюту. Грозит ли падение курса национальной валюты весной

3. На рынке может увеличиться количество случаев, когда один товар может иметь 2-3 цены в зависимости от способа оплаты: безналичная оплата в гривне, наличная оплата в гривне, оплата в наличной инвалюте и оплата в крипте. Конечно, 2 последних варианта не являются законными, но кто проверит эту законность, скажем, при доставке продукции Apple курьером? Случаи таких скидок уже можно встретить и сейчас, но если прикручивать безналичный оборот, то явление приобретет большую массовость.

4. Кроме дропов, у налоговых уклонистов есть еще добрая сотня методов, как безнал обналичить через банки. Закроют канал дропов — возрастет нагрузка на другие каналы. В конце концов, есть варианты, когда наличные вообще не попадают в банк, а еще до инкассации оказываются у выгодоприобретателя, но это уже "высокое искусство уклонения".

5. В озвученном НБУ варианте лимит 100 тыс. грн и 30 переводов в месяц имеет существенный скрытый недостаток. При финмоне невысокого качества указанные лимиты не приведут к ликвидации дропов как явления, они просто приведут к росту спроса на карточные банковские услуги со стороны населения. Если у тебя была одна карта, ну открой 10-15 в других банках — и получишь лимит транзакций до 1,5 млн грн. Как известно, спрос порождает предложение, но за этим, как правило, следует повышение цены. Поэтому очень вероятно, что банки почувствуют оживление на этом рынке и просто поднимут тарифы на обслуживание карт. Поэтому проблемное нововведение коснется не 2-5%, как прогнозирует НБУ, а на самом деле 80-90% держателей карт именно из-за изменения тарифов банками.

6. Утверждение НБУ, что 95% населения имели транзакции меньше 100 000 грн в месяц и поэтому большинства такое нововведение не коснется — это жонглирование цифрами. 95% — это фотоснимок системы во время Х. У вас может не быть активности по карте 3-5 месяцев, а потом на шестой месяц лимита в 100 000 грн может и не хватить. Причины? Путешествие, какое-то событие в семье, смена занятости или месяца проживания. Именно поэтому за 1-2 года такие ограничения могут создать неудобства уже для 10-20% украинцев: просто каждый из них войдет в те 5% украинцев, которые насчитал НБУ на 1-2-3 месяца.

7. Неудобства для волонтеров. Неудобства — это мягко сказано. Допустим, работу тех, кто занимается официальной волонтерской деятельностью, можно нормировать через специальный разрешительный механизм в банках (хотя это дополнительный геморрой для волонтеров). Впрочем, с этим можно согласиться. А что мы будем делать с неофициальными волонтерами? Сколько таких историй, когда ребята на "передке" сами сбрасываются на топливо, ремонт авто, амуницию. Внедорожник после активного использования штурмовиками за 100 000 грн можно и не отремонтировать... Получается, что после такого нововведения лицам, которые отвечают за материальную часть в ВСУ, СБУ. СВР, МВД и т.д. наш центральный банк должен подарить портмоне, куда влезло бы 10-20 банковских карточек, а Минобороны и Минсоцу стоит предусмотреть для них дополнительный отпуск 30 дней в году для открытия/закрытия счетов в банках и прохождения там идентификации. Поэтому ситуация на бытовом уровне выглядит как-то по-дебильному.

Очевидно, что НБУ идет сейчас не просто в неправильном направлении, а в обратном направлении от нужного. Нужно увеличивать привлекательность безналичных расчетов и уменьшать привлекательность наличных расчетов, а не наоборот. Кстати, такая концепция была разработана мной и передана представителям нынешней власти, в ящичке какого чиновника она затерялась, мне, к сожалению, не известно. А пока очевидно, что наша Родина — в опасности и нуждается в оперативной защите от финансово-экономических экспериментаторов (потому что новация к увеличению налоговых поступлений так и не приведет, а неудобств создаст много). Предлагаю народным депутатам от "Слуги народа" срочно зарегистрировать и принять законопроект, которым ввести прямой запрет для НБУ любым образом ослаблять привлекательность безналичных расчетов сроком на 10 лет, или до достижения доли М0 в М1 (то есть доли наличности) уровня 15% (примерно как в Чехии).

Автор выражает личное мнение, которое может не совпадать с позицией редакции. Ответственность за опубликованные данные в рубрике "Мнения" несет автор.

Источник

Важно

Перевод заблокирован: украинцам объяснили, кому будет сложно пополнять банковские карты