Як переказати гроші в Україну з-за кордону: поради фрілансерам і заробітчанам

Приватні перекази в Україну в 2021-му перевищили $15 млрд, і це на чверть більше, ніж роком раніше, повідомили в Національному банку. Питання, як переказати гроші в Україну, знову актуальне.

Обсяги переказу грошей з-за кордону в Україну стабільно збільшувалися з 2009-го до 2013-го року, потім суттєво просіли в 2014 році, коли почалися військові дії з РФ та з'явилася зона АТО й окуповані території. Потрібно було три роки, щоб обсяг переказів з-за кордону вийшов на колишній рівень і навіть перевищив його. Польща, США, Великобританія, Росія, Чехія є основними джерелами переказу грошей в Україну. Ще в 2015-му понад 25% усіх надходжень приходили з Росії, а через п'ять років, у 2020-му, ця частка зменшилася до 7,2%. У Нацбанку також повідомили, що офіційними каналами в Україну в 2021 році надійшло $8,13 млрд. З них через міжнародні платіжні системи — $3,15 млрд, через коррахунки банків — $936 млн, а як оплата праці — $4,04 млрд. Неформальні канали НБУ теж враховує — за ними в країну переказали $6,89 млрд.

Міжнародні системи: як переказати гроші в Україну

У кожній країні Європи, а також Азії, США, Канаді, Латинській Америці та країнах Африки є можливість переказати валюту в Україну через міжнародні системи переказів. Основні — це Western Union, MoneyGram, RIA MoneyTransfer.

В Ощадбанку кажуть, що ці системи найчастіше використовуються для переказів приватних осіб. У банку "Південний" серед найпопулярніших назвали ці системи плюс Welsend.

Western Union: як скористатися швидкими переказами в Україну

Western Union дозволяє переказати гроші за кілька хвилин — за умови, що партнер компанії (зазвичай це банк) буде відкритий, а в касі відділення буде достатньо потрібної валюти. Партнери Western Union — ПриватБанк, Райффайзен Банк Аваль, Правекс-Банк та інші українські банки; можна отримати переказ у деяких відділеннях Укрпошти. Для отримання готівкової валюти можна вибрати будь-яке відділення банку, який є партнером системи (тобто практично будь-який), надати паспорт і деталі відправлення (контрольний номер грошового переказу (MTCN), суму переказу, ПІБ відправника та країну, звідки було відправлено переказ).

Переказувати гроші через систему переказів Western Union клієнт може у доларах, євро чи гривні, а курс встановлює сама Western Union. Такі перекази мають ліміт — із Польщі онлайн, наприклад, можна переслати суму до 20 тис. злотих (приблизно 140 тис. грн або $5 тис). Ліміти є й у банках, якими відправник здійснює переказ. Наприклад, у Польщі PKO Bank Polski дозволить у день переказати 25 тис. злотих через відділення банку, в онлайн-системі банку можна здійснити в день три операції з переказу в межах того ж ліміту 25 тис. злотих.

Переказ грошей з-за кордону в Україну в 2022: яка при цьому комісія

Тарифи на перекази встановлює сама система. Наприклад, наразі з Польщі онлайн можна переказати 100 злотих із комісією 9,90 злотих (приблизно 70 грн), а отримувачу буде доступно 685,15 грн. Наприклад, 4 лютого найкращий курс в українських банках був — 6,99 грн/злотий або 699 грн за 100 злотих. Тобто курсові втрати за умов такого переказу неминучі.

Western Union попереджає, що такий тариф поширюється лише на онлайн-переказ у момент запиту та може бути змінено.

Переказ із США $500 через систему Western Union коштуватиме дорожче — $26 (майже 700 грн), підсумкові витрати та комісії можуть змінюватись залежно від способу внесення грошей та отримання їх в Україні. Сама компанія пропонує перевіряти умови та тарифи в кожному конкретному. Але загальна тарифна політика зрозуміла: що вища сума — то менший платіж треба віддати за сам переказ.

MoneyGram: грошові перекази для приватних осіб

За допомогою MoneyGram, як і у випадку з Western Union, можна переказати гроші онлайн або через будь-яке відділення партнера системи (як правило, банк). Максимальна сума переказу — $10 тис., хоча, залежно від країни, можуть бути й інші ліміти.

MoneyGram заявляє, що переказ в Україну можна отримати вже за кілька хвилин, але уточнює: потрібно враховувати графік роботи відділення, де одержувач збирається забрати готівку.

Якими будуть витрати на відправлення переказу через систему MoneyGram, відправник дізнається під час відправлення. Сервіс визначає її самостійно, вона залежить від географії, суми й умов переказу. Наприклад, за умов переказу з України в Польщу суми від 200 до 3 000 євро комісія — 1,5% від суми переказу. Тобто переказуємо 100 євро — платимо 1,5 євро власне за переказ. Хоча будуть ще й курсові втрати, які стануть відомі лише на момент транзакції.

За умов переказу з Польщі мінімальна комісія становитиме 9 злотих (приблизно 60 грн), за умов переказу еквівалента $1 000 комісія зростає до 13 злотих (майже 90 грн).

Варто пам'ятати: одержувач переказу за цією системою не може вибрати валюту переказу — це рішення ухвалює відправник переказу.

RIA: дві валюти на вибір для приватних переказів

Система RIA MoneyTransfer допоможе відправити й отримати гроші у двох валютах — доларах та євро. Сервіс заявляє, що переказ буде доступний за 10 хвилин після відправлення. Одержувач може звернутися за переказом до будь-якого пункту видачі в Україні.

Окрім іншого, сервіс пропонує встановити мобільний додаток і за його допомогою переказувати гроші з Польщі в Україну. При сумі до 3 тис. злотих (майже 21 тис. грн) комісія становитиме 4 злотих (приблизно 28 грн).

Зазвичай комісія системи RIA MoneyTransfer складає, залежно від напрямку (регіону), від 0,8 до 2,5% суми переказу.

Максимальна сума транзакції під час відправлення — $7 000 або €6 500, а при виплаті — $10 000 та €7 000.

Деякі банки на своїх сайтах пропонують порівняти комісії Western Union, MoneyGram і RIA під час переказу конкретної суми з певної країни. Наприклад, як з'ясував Фокус, $100 із США вигідно відправляти за допомогою RIA та IntelExpress, а $3 000 з Польщі — за допомогою переказу через SWIFT.

Банківські перекази: комісії, конвертація, фінмоніторинг

У банках здійснювати грошові перекази з-за кордону в Україну можна в системі інтернет-банкінгу, обравши розділ SWIFT. Такий переказ вважається однією з найбільш доступних форм розрахунків в іноземній валюті, і він йде з рахунку однієї фізособи на рахунок іншої фізособи. Але також так можна проводити і розрахунки з юросібами за кордоном — наприклад, оплачувати броню готелю або придбання авіаквитків. Єдиний мінус — переказ триває 3-5 робочих днів.

Олександр Супрунович, директор департаменту роздрібних клієнтів Кредобанку, наголошує: вигоди використання системи SWIFT — це багато валют на вибір, а також порівняно низька комісія до 200 грн. Хоча зазвичай розмір комісії залежить від банку, через який йде переказ, а також тарифного пакета клієнта (тарифів конкретної платіжної картки).

Окрім системи SWIFT, найпоширенішим способом переказати валюту в Україну є платіжні картки міжнародних систем Visa та Mastercard. У цьому випадку відправник у своєму інтернет-банкінгу просто вводить дані картрахунку одержувача (номер картки, 16 цифр) і надсилає переказ. Комісії за переказ встановлюють закордонні й українські банки. Причому цілком можливо, що буде і комісія за відправлення, і комісія за зарахування коштів. Стандартні комісії для карткових переказів з іноземними банками в українських банках становлять 1,5-2% від суми. Але є й мінімальна комісія у грошовому вираженні (наприклад, щонайменше 50 грн або 2 євро).

У банку "Південний" Фокусу пояснили, що в процесі переказу з картки на картку Mastercard комісія для відправника становить 2,5% від суми, мінімум — €2, або 7 польських злотих. Для переказів із картки на картку є обмеження за сумою — не більше 850 євро, не вище 3 700 злотих за одну операцію, а в день — не більше 10-ти переказів. При цьому загальна сума переказів на місяць не повинна перевищувати €8 500 або 37 тис. злотих.

Кредобанк, як дочірній банк польського PKO Bank Polski, запропонував клієнтам особливу послугу для заробітчан у Польщі — відкрити рахунок у польському банку злотих і переказувати гроші на рахунок у Кредобанку в Україні. Комісія при сумі до 5 тис. злотих становить 10 злотих, а понад 5 тис. злотих — 0,25% від суми.

Зазвичай фінмоніторинг не цікавиться переказами в одній фінустанові за сумою до 400 тис. грн (або $14 тис.), якщо операція одноразова, кажуть в Ощадбанку. Тобто йдеться про одиничне перерахування, а не регулярні перекази валюти з-за кордону.

Директор департаменту роздрібного бізнесу банку "Південний" Ігор Фомічев наголосив: "Усе залежить від характеру переказів — наявності систематичності, очевидного спорідненого зв'язку між учасниками переказу тощо. Дії фінансового моніторингу можуть проводитися і за платежами €5-6 тис., але вони не будуть викликані сумою платежу.

У Кредобанку зазначили, що можуть на підставі додаткових критеріїв ставити питання щодо походження коштів переказу. Проте Олександр Супрунович уточнює: такі питання не означають припинення співпраці, якщо отримувач переконає банк, що все законно, можна буде й надалі переказувати й отримувати гроші без особливих проблем.

Нагадаємо, сьогодні фінансовий моніторинг банків спирається на Закон № 361-IX "Про запобігання і протидію легалізації (відмиванню) доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню поширення зброї масового знищення", а також Постанову НБУ №65 "Про затвердження положення про вчинення "банками фінансового моніторингу" від 19 травня 2020 року. Як уже писав Фокус раніше, правила фінансового моніторингу поширюються і на всі операції фізичних осіб — від внесення готівки на рахунок до переказів за кордон.

Payoneer: що та як використовують фрілансери, якщо треба переказати гроші в Україну

Особливість платформи Payoneer у тому, що платежі між її користувачами провадяться без комісій. Тому сервісом користуються фрілансери, які працюють на різних міжнародних майданчиках — наприклад, Upwork або Depositphotos. Також сервіс популярний серед онлайн-продавців, які торгують на міжнародних маркетплейсах Amazon, eBay, etsy.

Якщо іноземний клієнт сплатить суму в норвезьких кронах, а український виконавець відкрив рахунок Payoneer у доларах, то валюта автоматично конвертується у процесі переказу. На платформі можна зареєструватися, як фізособа або ФОП. В Україні можна вивести гроші на свій банківський рахунок у гривні, доларах чи євро.

Податки на отримані доходи при цьому одержувач має сплатити самостійно. Як повідомили Фокусу в пресслужбі Payoneer, платформа дозволяє своїм користувачам без додаткових комісій сплачувати ПДВ у Євросоюзі та Великобританії у євро та британських фунтах відповідно. В Україні після виведення грошей на свою банківську карту самозайнятій фізособі, згідно з нормами Податкового кодексу, необхідно заплатити 18% податку на дохід фізосіб і 1,5% військового збору, а також подати в податкову декларацію за підсумками року. ФОП традиційно сплачують єдиний податок і єдиний соціальний внесок.

PayPal: система переказів поза Україною і не для українців

У світі оплати за продаж товарів на інтернет-майданчиках часто йдуть через систему PayPal. На жаль, сервіс PayPal офіційно не представлений в Україні. Тому українцям доступний лише обмежений функціонал — за допомогою сервісу можна оплачувати товари та послуги за кордоном, а от отримувати оплату з-за кордону заборонено. Звичайно, користувачі в Україні примудряються використовувати сервіс за допомогою родичів, які живуть за кордоном, реєструються в системі через іншу країну або користуються послугами посередників, а гроші із сервісу виводять через електронні гаманці й обмінні пункти в інтернеті. Однак усі ці способи ускладнюють роботу фрілансерів і продавців, й офіційного приходу в країну системи PayPal багато хто вже давно дуже чекає.

Ще кілька років тому в Нацбанку заявляли про готовність видати ліцензію PayPal. І нещодавно директор департаменту платіжних систем та інноваційного розвитку НБУ Андрій Поддєрьогін в інтерв'ю ЗМІ підтвердив готовність до співпраці з PayPal, однак зазначив: компанія не подавала документи для авторизації на українському ринку.

"Ми спільно з Міністерством цифрової трансформації знаходимося в контакті з компанією PayPal. Ми пояснювали наші особливості регулювання, що необхідно для їх авторизації на українському ринку. Проте досі в НБУ ще не надійшло документів щодо наміру PayPal працювати в Україні", — зазначив Поддєрьогін.