Мнение: при досрочном изъятии депозитов длинных кредитов не будет

По мнению управляющего партнера финансовой компании Capital Times Эрика Наймана, даже если подобное решение и будет принято, пока у населения нет доверия к национальной валюте, не будет и долгосрочных вкладов.

Какова вероятность того, что Нацбанк введет табу на досрочное получение денег с депозитов?

Вполне вероятно, что так и будет. Это решение назрело давно. Вопрос только в том, будет ли введен запрет, или будет исключена возможность досрочно изымать депозитный вклад.

В чем разница?

Одно дело, если вопрос о досрочном снятии денег будет урегулирован договором между банком и вкладчиком, в котором оговорены все условия. К слову, банк за отказ от права возврата средств раньше срока может предложить более высокую депозитную ставку. То есть дальше этот вопрос рынок отрегулирует сам. А разница процентных ставок будет зависеть от спроса на такие депозиты. И совсем другое дело, если Нацбанк введет запрет независимо от того, что предусматривает договор. В таком случае вкладчики будут ограничены в своих правах, а банки могут воспользоваться такой возможностью, как это было в 2008-м году. Впрочем, тогда это была вынужденная мера.

Какие же сейчас основания для введения этой нормы?

Главный ресурс любой банковской системы в любой стране – депозиты населения. У нас законодательство построено таким образом, что это, по сути, вклады до востребования. На таких условиях ни банковская, ни финансовая сферы развиваться не могут. Когда главный ресурс и тот до востребования – как кредитовать? Поэтому в свое время наши банки и начали брать на Западе евробонды и кредиты. Вроде как там займы долгосрочные. Но когда грянул кризис, иностранцы заявили: возвращайте наши деньги. И мы получили кризис и внутри страны, и извне. Поэтому однозначно нужно дать возможность ввести запрет на досрочное снятие в договорах – чтобы появились долгосрочные депозиты. Только в этом случае банки смогут выдавать долгосрочные кредиты. Люди же хотят кредиты на машины и квартиры на пять и десять лет.

Не подорвет ли это доверие к банковской системе, которое только начинает восстанавливаться после кризиса?

Доверие от этого не зависит. Это рынок: захочет человек положить депозит на год – положит на год, захочет на три месяца – пусть будет три месяца. Вопрос скорее не в доверии к банкам, а в доверии к национальной валюте. К примеру, хочет человек положить депозит в гривне на три года, но не верит в гривну. Тогда он будет стремиться положить депозит в долларе, а банк скажет: а зачем мне доллар на три года, если запрещено валютное кредитование? Так что пока у населения нет доверия к гривне, не будет и долгосрочных депозитов в национальной валюте.

Фокус