На чем заработают украинские банки в 2009 году

Проблемы у киевского IT-специалиста Елены Ткачевой начались еще осенью, когда банк повысил ей ставку по кредиту на квартиру с 13,2% до 17% годовых. "Мы не могли расплатиться, и банк начал насчитывать пеню", – рассказывает Елена. Позже банкиры все же пообещали ей вернуть ставку на прежний уровень, но только если она погасит задолженность по пене. "Выходит замкнутый круг. Чтобы понизить ставку, нам нужно выплатить пеню. А выплатить пеню мы не можем, поскольку ставка высокая", – разводит руками Елена, долг которой уже перевалил за $2500.

Подобные истории сейчас могут рассказать тысячи клиентов. Лишившись возможности выдавать новые кредиты, банки из последних сил пытаются выжать хоть что-то из уже выданных. "Вопрос об объемах кредитования даже не стоит на повестке дня, – констатирует зампредседателя Премьербанка Андрей Онистрат. – Сегодня банки в основном озабочены процессом повышения ставок по текущим кредитным договорам".

Кредит на вырост
Послаблений заемщикам ждать не стоит, ведь кредиты – основной источник доходов украинских банков. Такая ситуация вызывала обеспокоенность у НБУ еще шесть лет назад. "73% банковская система зарабатывает на кредитах. Это достаточно серьезные риски", – предупреждал в 2003 году тогдашний глава Нацбанка Сергей Тигипко, призывая банкиров позаботиться о других источниках доходов.

Но к его словам не прислушались: наступил бум потребительского кредитования, и искать другие способы заработать никто не хотел (см. "На чем они заработали"). Ведь кредитование росло бешеными темпами, а разница между стоимостью денег для банка и для его заемщиков была высокой.

В этом году выдавать новые кредиты в прежних объемах никак не получится. "Неплохим вариантом для отечественных банков стал бы рост кредитования хотя бы в пределах 5 процентов", – говорит ведущий экономист инвесткомпании "Юпрас-Капитал" Андрей Тарасенко. Более того, банкам не удается получить старые долги, причем иногда по весьма курьезным причинам. Например, Фокусу известен случай, когда филиал одного из крупнейших украинских банков не смог разослать письма проблемным должникам из-за того, что у курьерской службы за долги забрали автомобили.

Правда, заработать банки смогут даже на безнадежных кредитах. Прежде всего речь идет о кредитах бизнесу, а не физлицам. Главное, чтобы они были обеспечены хорошим залогом. "Неплохие перспективы у тех банков, в залоге у которых находятся целостные имущественные комплексы (например, предприятие со всем необходимым оборудованием и зданиями. – Фокус), – считает Андрей Онистрат. – Продажа этих залогов может приносить неплохую прибыль".

Потенциальными покупателями заложенных украинских предприятий банкир считает российских бизнесменов. С возвращенными банкам квартирами и машинами сложнее – они сильно потеряли в цене по сравнению с их стоимостью на момент покупки. Да и повышенные проценты по кредиту по силам не каждому заемщику. А это означает лишь одно: зарабатывать на кредитах, как раньше, банкам уже не удастся.

Высочайшая комиссия
Что же заменит процентные доходы? Например, реализация инвестпроектов, говорит зампредседателя правления "Диамантбанка" Валерий Олейник. "В частности, введение в эксплуатацию зданий, степень готовности которых приближается к 100%", – объяс­няет он. По словам г-на Олейника, значительный доход "Диамантбанк" планирует получить также от операций с банковскими металлами и от расчетно-кассового обслуживания клиентов.

С последним из названных способов некоторые банки могут перегнуть палку.

"В этом году будем брать комиссию за каждый чих, – иронизирует начальник департамента крупного столичного банка. – Например, раньше перевести деньги из одного отделения нашего банка в другое можно было бесплатно. Сейчас – будь добр, плати комиссию".

В поисках комиссионных доходов банки не станут гнушаться и не вполне честными методами. Особенно велик риск оказаться жертвой обмана у юридически неподкованных частных вкладчиков. "Например, банк может вводить комиссию при снятии вкладчиком депозита, – говорит Андрей Онистрат, – либо досрочно разрывать депозитный договор по каким-либо причинам и отказываться выплачивать проценты в соответствии с пунктом договора". С такими прецедентами г-н Онистрат советует бороться в суде.

Обманывать банкиры будут не только доверчивых клиентов, но и государство. "Со стороны некоторых банков могут быть злоупотребления своим "бедствующим" положением", – полагает Андрей Тарасенко. По его словам, финучреждения станут намеренно завышать объемы проблемных кредитов, чтобы претендовать на помощь НБУ, а заодно снизить размер налога на прибыль.

Кто кого
Интересно, что банки Европы и США, тоже страдающие от кризиса, в поисках заработка ведут себя с точностью до наоборот. "Одним из основных источников доходов европейских банков в докризисные времена были комиссии, – рассказывает старший вице-президент швейцарского банка Lombard Odier Darier Hentsch & Cie Карен Асланян. – Это логично: ведь комиссии зависят от объемов операций, а через банки проходило огромное количество денег, поэтому и комиссии были большими".

Сейчас, по словам г-на Асланяна, банки возвратятся к классической модели, получая основной доход на разнице процентных ставок. "Они будут брать у Центробанка кредит дешевле и выдавать клиенту дороже", – объясняет банкир. Повышение комиссий в нынешней ситуации Карен Асланян считает необдуманным шагом. Во-первых, на небольших объемах операций и комиссии будут невелики. Во-вторых, цена таких заработков может оказаться слишком высокой: такой банк просто потеряет свою конкурентоспособность.

Но проблемы одних банков одновременно могут стать шансом для других. "Например, крупные предприятия, столкнувшиеся с затруднениями при проведении платежей, могут перейти на обслуживание в более устойчивые финансовые учреждения", – говорит Андрей Тарасенко.

Это понимают и банкиры. "Мы комиссии не повышаем, наоборот, у нас сейчас стратегия – максимальная лояльность к клиенту, – сказал Фокусу начальник управления розничного бизнеса банка из первой двадцатки. – Сейчас если потеряешь клиента, то потом не вернешь". На вопрос, где же при такой стратегии банк будет брать деньги, банкир, смеясь, отвечает: "У мамы".

Мама – это материнский банк, который недавно выдал "дочке" несколько десятков миллионов долларов. Ведь западные финансовые группы дорожат своим бизнесом в Восточной Европе. А девять европейских банков даже создали лоббистскую группу, чтобы убедить руководство Евросоюза и Европейского центрального банка помочь восточным соседям в решении проблем финансового сектора.

Не до заработков
Но даже финансовая помощь не всегда помогает банку зарабатывать. "Мы кредиты не выдаем, хотя и могли бы, – говорит начальник управления банка, получившего материнскую помощь. – На рынке паника. Все боятся!"

Похожая ситуация сложилась и в Западной Европе. "Деньги у многих банков есть, но они сидят на них, боясь, что у соседа гнилой баланс", – объясняет Карен Асланян. Он полагает, что первые признаки стабилизации появятся лишь в III квартале нынешнего года, да и то если государство будет стимулировать банки. "И как только ситуация чуть-чуть успокоится, кредит вновь станет основным источником дохода", – уверен г-н Асланян.

Но ни в Западной Европе, ни в Украине рассчитывать на прибыль банкам не приходится. "Большая часть либо вообще "ляжет", либо будет фиксировать убытки. А прибыль каждого банка станет отчасти следствием простого стечения обстоятельств", – рисует мрачную перспективу Андрей Онистрат. По его словам, наиболее высоки шансы на прибыль у банков без больших портфелей ипотечных кредитов, имеющих возможность привлекать ресурсы. "Но все же основной целью для каждого украинского банка в этом году будет не заработать, а устоять", – заключает Андрей Тарасенко.