Искатели вкладов: население продолжает стахановскими темпами забирать свои деньги из банков

Пять украинских коммерческих банков со 2-го марта уже не являются постоянными участниками фонда гарантирования вкладов физических лиц. В переводе с юридического это означает, что возвращение вкладов, привлеченных этими банками после 2 марта, не гарантируются фондом. Вкладчики остальных 179 банков могут рассчитывать на то, что в случае банкротства их финучреждения фонд компенсирует им сумму до 150 тыс. грн.

До и после
В четырех из исключенных банков – Одесса-Банке, "Национальном кредите", Надра Банке и "Причерноморье" – действует временная администрация НБУ. Пятый, "Финансовый Союз Банк", оказался единственным, в котором с решением фонда не согласились. Руководство банка утверждает, что не допускало нарушений, которые бы позволили вывести банк из числа постоянных участников.

"Мы не понимаем, почему фонд принял такое решение. Никаких нарушений в банке нет, временная администрация НБУ у нас не вводилась, каждый месяц выплачиваем взнос в фонд, мы не ограничены в своих действиях с вкладчиками", – сказала Фокусу юрисконсульт банка Илона Каукулова. По ее словам, банк считает действия фонда противоправными и уже подал жалобу в Нацбанк.

Самый большой из пятерки исключенных, Надра Банк, должен своим вкладчикам почти 9 млрд. грн. Впрочем, в банке утверждают, что на существующие вклады гарантия фонда распространяется, кроме того, продление действующих депозитных договоров тоже не лишает вкладчика гарантии. Для вкладчиков четырех из пяти банков это крайне важно. Ведь в банках с временной администрацией введен полугодовой мораторий на изъятие депозитов, а потому вкладчикам, скорее всего, будут предлагать продлить срок действия договоров.

По словам юристов, в этом случае вкладчик действительно не лишается гарантии. "В депозитных договорах, как правило, есть пункт об автоматическом продлении его действия. Это не предполагает заключения нового соглашения", – считает управляющий партнер компании DLL Top Consulting Ярослав Ломакин. Впрочем, возможны и юридические разночтения. "С трактовкой банка можно согласиться, – отмечает юрист правовой группы "Доминион" Михаил Гончарук. – Но у фонда трактовка может быть прямо противоположной".

Бес гарантий
За всю свою историю Фонд гарантирования вкладов физлиц, представляющий собой общий котел, в который скидываются банки-члены, еще никогда не давал поводов для беспокойства. Докризисная история фонда идеальна: практически всем вкладчикам разорившихся банков выплачивали положенную законом компенсацию. В 2008 году накопленные фондом средства выросли в 2,2 раза, достигнув почти 3 млрд. грн., а в феврале глава Совета НБУ Петр Порошенко обещал, что вскоре эта сумма увеличится до 5 млрд. грн.

Однако эксперты отмечают, что в условиях кризиса фонд может не справиться со своей функцией. "Он не создавался для кризисной ситуации. Его ресурсы рассчитаны на покрытие рисков, которые возникают в нормально работающей экономике, – говорит директор Международного института приватизации, управления собственностью и инвестиций Александр Рябченко. – А если банки начнут массово разоряться, то денег на всех не хватит".

А Ярослав Ломакин добавляет, что и сами банки не особо заинтересованы идти навстречу клиентам. "Многие мелкие банки агонизируют, – отмечает он. – Единственными влиятельными игроками на финансовом рынке остались финансово-промышленные группы, которые заинтересованы в двух вещах: чтобы можно было легко вывести деньги из страны и чтобы глупостями, вроде необходимости отдавать деньги населению, их не беспокоили". По его мнению, о том, что нужно защищать население, мало кто помнит, кроме самого населения.
В этом успел убедиться Святослав Швецов, координатор движения "Мы – Украина!", объединяющего заемщиков и вкладчиков. По его мнению, нежелание банков прислушиваться к проблемам клиентов подкрепляется молчанием со стороны Нацбанка.

"Я был на встрече с и. о. председателя Нацбанка Анатолием Шаповаловым, присутствовал на совещании банкиров в НБУ, – рассказывает Святослав. – Очевидно, что у большинства банков достаточно резервов и инструментов, чтобы проводить более мягкую политику: без задержек выплачивать депозиты и дать послабление заемщикам".

Фонд гарантирования вкладов физлиц не возмещает вклады:
– члены руководящих органов банка;
– аудиторы, которые проводили проверки банка в последние три года;
– акционеры, доля которых превышает 10% уставного капитала банка;
– лица, действующие от лица вкладчиков, указанных в предыдущих пунктах;
– вкладчики, на индивидуальном основании получающие от банка льготные проценты или привилегии, которые привели к ухудшению финансового состояния банка;
– вкладчики, не идентифицированные ликвидационной комиссией банка.

По его словам, чиновники НБУ признали, что около 10% из 460 млрд. грн. кредитов, выданных юридическим лицам, находятся на корреспондентских счетах в других банках. "Кроме этого, есть инвестиционные счета, резервы по евробондам. Но банки просто не хотят отдавать деньги, – возмущается координатор общественного движения. – Ведь намного легче переправить эти средства в другую компанию или за границу".

На разрыв
Вкладчиков навязанные банками и государством правила игры явно не устраивают. "Это игра в одни ворота: депозитов банки не возвращают, зато требуют своевременного погашения кредитов", – рассказывает начальник юридическо-правового департамента компании Best Credit Anticollection Андрей Козаченко.

Поэтому неудивительно, что депозиты продолжают стремительно уходить из банковской системы. По данным НБУ, в феврале из пассивов банков изъято 19 млрд. грн., в то время как кредитный портфель похудел всего на 4,6 млрд. грн. "Вклады продолжают уходить с угрожающей скоростью. С начала года средства юридических и физических лиц в пассивах сократились на 10% и составили на конец февраля 321 млрд. грн.", – отмечает финансовый аналитик компании Astrum Investment Management Александр Шкурпат. По словам эксперта, деньги, получаемые банками в счет погашения кредитов, не идут ни в какое сравнение с оттоком депозитов: общий кредитный портфель банков за два месяца сократился всего на 2% до 718 млрд. грн.

Данные за февраль лишний раз подтверждают, что банковский кризис не ослабевает. Разрыв между кредитами и депозитами реального сектора увеличивается, из-за чего Нацбанку пришлось нарастить объемы рефинансирования банков. "НБУ с начала февраля не распространяет информацию о предоставлении банкам долгосрочных кредитов, – отмечает Александр Шкурпат. – Но из имеющихся данных мы оцениваем их объем в прошлом месяце на уровне 11 млрд. грн.". По его словам, банковская система продолжает функционировать в авральном режиме, и пока анонсированные меры по наращиванию капитала банков со стороны их собственников и государства не будут реализованы, базы для стабилизации не будет.

Кто выше
Отток вкладов не в состоянии остановить даже беспрецедентные процентные ставки, которыми банки пытаются привлекать клиентов. "Банки начали повышать ставки по депозитам с осени прошлого года, чтобы компенсировать отток вкладов", – рассказывает финансовый директор компании "Простобанк Консалтинг" Александр Седых. По его данным, сейчас ставки на рынке банковских услуг достигли рекордных значений. "Если в начале прошлого года средняя ставка по депозиту в гривне была около 13%, то сейчас – 20%. Есть предложения даже по 25% годовых", – рассказывает эксперт.

Кроме высоких ставок банки внедряют всевозможные программы лояльности, обещают бонусы при пролонгации или оформлении заявления через сайт. "Широко рекламируются так называемые универсальные депозиты, когда вкладчик может снять деньги в любой момент. Появились ультракороткие депозиты на 7 или 14 дней", – рассказывает об антикризисной политике банков Александр Седых.

Но высокие процентные ставки – палка о двух концах. Они могут быть лишь временным решением проблемы ликвидности, поскольку в конечном счете высокие проценты только нагромождают обязательства банков.