В банк с паспортом: что нужно знать о финансовом мониторинге в Украине

Фото: Getty Images
Фото: Getty Images

Банки массово обращаются к клиентам-физлицам с требованием явиться в отделение для идентификации, грозя прекращением обслуживания или блокируя счета. Фокус рассказывает, кому и зачем это нужно

Игорь Романишин уже десять лет как клиент крупного банка, регулярно пользуется картами, оформляет срочные вклады, а в прошлом году погасил потребительский заем 150 тыс. грн. В конце августа он решил отправить родственникам в Молдову денежный перевод со своей карты, но не смог. Финмониторинг заблокировал счет, а чтобы его разблокировать банк потребовал пройти идентификацию.

"Операция не прошла ни в первый, ни во второй раз. Позже мне позвонили из банка и сказали, что операции по счету остановлены. Предложили в течение двух дней приехать в отделение с паспортом и ИНН, чтобы пройти идентификацию. Иначе счета работать не будут", — рассказывает Романишин. После посещения отделения и предоставления банку оригиналов документов счета "разморозили". "Перевод в итоге отправил", — вспоминает мужчина.

Что такое финмониторинг физизических лиц

Идентифицировать клиентов банки обязаны были и прежде, но четкие инструкции, как часто это необходимо и для кого, они получили в декабре 2019 года — со вступлением в силу Закона "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения". Фокус уже писал о новом финмониторинге в банках.

Закон вводит критерии для анализа банковских операций как физических, так и юридических лиц, делит клиентов и их операции по степени риска. Также закон установил процедуру, как проходит идентификация в банке: сначала банк получает от клиента оригиналы документов, затем верифицирует (проверяет) предоставленные данные.

фото, вход в банк, идентификация счета

Под подозрением. В первую очередь банки проверят клиентов, проводящих операции на крипто­биржах, с офшорами, компаниями-оболочками (фото: УНИАН)

"Идентификация и верификация клиента-физлица осуществляются для установления деловых отношений, проведения финансовой операции, открытия счета. Актуализация данных клиента (повторная идентификация) проводится при изменении идентификационных данных, прекращении действия или обмене идентификационного документа клиента, а также в зависимости от уровня риска деловых отношений с клиентом: при высоком уровне — раз в год, при среднем — раз в три года, при низком — раз в пять лет", — отмечают в ОТП Банке.

Раз в пять лет — это норма по проведению идентификации для большинства обычных клиентов, у которых есть карточные счета, вклады, кредиты и которые не замешаны в операциях с офшорами, не проводят никаких подозрительных валютных переводов, не получают от банков вопросов относительно операций. Все это — клиенты с низким уровнем риска.

Тем, кому банк присваивает высокий уровень риска, придется идентифицироваться раз в год. К таким клиентам банк может отнести лиц, проводящих операции на криптобиржах, по отношению к которым у банка есть подозрение в легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем. Либо же если клиент связан с компаниями-оболочками, которые проводят фиктивную деятельность.

Порядок идентификации в банке: какие документы нужны для финмониторинга

Не стоит переживать, получив сообщение о том, что финмониторинг заблокировал счет и необходимо пройти идентификацию в банке. Это стандартная процедура. Необходимо взять паспорт, справку о присвоении ИНН и отправиться в ближайшее отделение. Этих документов для финмониторинга обычно достаточно. На месте менеджер внесет данные в базу банка, а также попросит заполнить анкету-опросник.

В постановлении НБУ №65 от 19 мая 2020 года есть точные данные о такой анкете — что именно банк имеет право спрашивать у клиента при его идентификации для финансового мониторинга. Прежде всего имя и фамилию, дату рождения, номер паспорта и ИНН, а также адрес проживания, место работы и должность. В анкете указывается связь с политически значимым лицом (либо отсутствие такой связи). И обязательно — источники и размер средств, поступающих на счета клиента. В банках говорят, что справка о доходах для идентификации не нужна. Хотя не исключено, что какие-то дополнительные документы понадобятся, чтобы разблокировать счет. "В большинстве случаев достаточно паспорта и налогового кода. Дополнительные документы банк может попросить только в случае сомнения в основных документах. Например, если клиент подал ветхий паспорт-книжку образца 1994 года, банк может попросить предъявить заграничный паспорт либо удостоверение водителя или военный билет", — отмечает Виктор Гальчинский, руководитель пресс-службы Кредобанка.

При разрыве договора по инициативе банка все средства со счетов возвращаются клиенту

В Ощадбанке сообщают, что если в паспорте не указано место регистрации (в паспортах нового образца этих данных нет), то дополнительно необходимо предоставить банку выписку из Госреестра прав на недвижимость или заверенную иным образом информацию о том, где зарегистрирован человек. "Если клиентом не предоставлены документы для его идентификации и верификации, то деловые отношения с таким клиентом не устанавливаются", — предупреждают в Ощадбанке.

фото, инфографика идентификация клиентов-физлиц банком, финмониторинг заблокировал счет что делать

(Инфографика: Людмила Лысак)

Хотя все нюансы идентификации детально описаны в законе и постановлении НБУ №65 "Об утверждении положения об осуществлении банками финансового мониторинга", на практике банки могут останавливать операции клиентов и требовать дополнительную идентификацию даже от тех, кто с низким уровнем риска. "Четкость, ясность и детальность идентификации, верификации и определения подозрительности операций во многом зависит от подходов конкретного банка, — говорит Екатерина Чечулина, советник банковской и финансовой практики CMS Cameron McKenna LLC. — С применением рискориентированного подхода не представляется возможным предусмотреть исчерпывающий перечень критериев и ситуаций "подозрительности" операций. Поэтому анализ конкретного клиента или операции при осуществлении финансового мониторинга всегда предполагают некую степень субъективности в связи с наличием человеческого фактора".

Важно
Банки просят справку. Как ужесточение финмониторинга прибавило хлопот украинцам
Банки просят справку. Как ужесточение финмониторинга прибавило хлопот украинцам

По ее словам, бывали случаи, когда банк блокировал операции физлица, сомневаясь, не включен ли человек в санкционные списки или не является ли он политиком. "Бывали и комические ситуации, когда иностранный банк блокировал операцию физлица на том основании, что однофамилец собственника счета был включен в санкционный или иной черный список. После таких неоднократных ситуаций с несколькими банками человек менял фамилию, поскольку каждый раз ему приходилось с нашей помощью разблокировать операции в иностранных банках", — рассказывает Чечулина.

Отказ от финмониторинга: процесс разрыва отношений с банком

Идентификация и верификация обязательны, если клиент планирует и дальше обслуживаться в банке. Поскольку процедура проста, то для большинства клиентов она не станет препятствием для дальнейшего сотрудничества с банком. Если же клиент, к примеру, находится за рубежом или временно не может приехать в отделение, то банк может предложить онлайн-идентификацию с помощью BankID — системы, в которой есть данные о клиенте и с помощью которой можно пользоваться госсервисами, авторизировавшись удаленно.

Если клиента не подозревают в отмывании средств, банк имеет право требовать от него проходить идентификацию раз в пять лет

Клиентам, отказывающимся от идентификации счета для соблюдения правил финмониторинга, банк может предложить разорвать деловые отношения. Это предусмотрено действующим законодательством. К примеру, в том случае, если банк сомневается, что клиент выступает от своего имени. Отказать в обслуживании банк может и из-за характера операций клиента (к примеру, расчеты через офшоры), и даже из-за его гражданства.

Если банк разрывает отношения с клиентом, его уведомят об этом письменно или по телефону. Человек должен явиться в банк, чтобы закрыть свои счета и получить причитающиеся ему деньги. Возврату подлежат те средства, которые не арестованы судом.

Какие риски несет отказ от финансового мониторинга

В дальнейшем клиент сможет отправиться для заключения договора об открытии счета в другой банк, ведь пока централизованной базы физлиц, с которыми разорваны отношения, у банков нет. "Возможность обмена информацией и порядок формирования и функционирования общей для банковской системы базы клиентов, с которыми прекращены деловые отношения, не определены. Такую информацию можно получить исключительно в случае наличия достоверной информации о конкретном банковском учреждении, которое расторгло или отказало клиенту в установлении деловых отношений", — отмечает Ирина Земляная, партнер ЮА "Абсолют".

В случае если информация о таком клиенте через сарафанное радио попадет в другой банк, там также имеют право отказать ему в открытии счета. Если же банк разорвал отношения из-за отказа клиента от мониторинга и предоставления подтверждающих документов при проведении сомнительной операции на крупную сумму, то информация о нем попадает в Госфинмониторинг. Далее эта структура занимается изучением клиента и его операций, проверяя на отмывание полученных преступным путем средств. "Банки информируют Госфинмониторинга обо всех случаях разрыва деловых отношений с детальными обоснованиями, описаниями причин и выводами банка", — подчеркивает Виктор Гальчинский из Кредобанка.

Что подлежит финансовому мониторингу

После вступления в силу закона "О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения" каждый банк создал свою оценку рисков, анализируя операции клиентов и, по мере необходимости, требуя дополнительные документы и разъяснения.

Из-за отсутствия единых правил финансового мониторинга, каждый банк сам может определять сумму операции, при превышении которой клиенту потребуется подтверждать источник денег. И хотя в постановлении НБУ установлен лимит в 400 тыс. гривен, временами банки приостанавливают и куда более скромные транзакции.

финмониторинг, идентификация клиентов, заблокировали счет, что делать, инфографика

(Инфографика: Людмила Лысак)

По словам первой замглавы НБУ Екатерины Рожковой, после вступления в силу закона о финмониторинге регулятор определил четкий перечень низкорисковых операций, к которым отнесены пенсионные выплаты, зарплатные проекты, стипендии и оплата коммуналки.

В то же время особо пристальное внимание финансового мониторинга достанется тем, кто получает денежные переводы из государств из черного и серого списков ФАТФ (по состоянию на сегодня — 20 стран от Ирана с Северной Кореей до Албании и Багамских островов), а также офшоров. Банки также обязаны отслеживать тех, кто работает с криптовалютами, или является публичным лицом (политики, чиновники и их родственники).

Кроме того, банки проверят клиента, если:

Важно
Под колпаком финмониторинга. Зачем власть берет под контроль денежные переводы украинцев
Под колпаком финмониторинга. Зачем власть берет под контроль денежные переводы украинцев
  • счет используется для получения переводов от одного-двух лиц;
  • счет физлица используется для ведения бизнеса;
  • на счет регулярно поступают небольшие суммы от разных отправителей, сумма накапливается, после чего снимается в банкомате;
  • на счет регулярно поступают деньги с пометкой "финансовая помощь";
  • на счет поступает нетипично много денег (сумма существенно превышает заявленный в анкете доход);
  • на счет поступает более 400 тыс. гривен (в некоторых банках — от 200 тыс. гривен.