Чому бідні? Бо дурні! Почему Украина последняя в рейтинге финансовой грамотности и чем это грозит

Украинские банки зафиксировали более 105 тыс. случаев мошенничества с платежными картами в прошлом году. Это на треть больше, чем в 2017-м. Средняя сумма, которая при этом испарялась со счетов, составила 2,5 тыс. грн.

В НБУ тенденцию объясняют распространением мошенничества при помощи социальной инженерии. В большинстве случаев владельцы карт самостоятельно называли злоумышленникам пароли, пин-коды и персональные данные. В Нацкомфинуслуг поступают также жалобы на СМС-мошенников. Они рассылают людям сообщения о якобы выигранных ими машинах или квартирах и требуют внести деньги за оформление документов. Зачастую небезуспешно.

Доверяют украинцы и мошенникам, которые создают имитирующие инвестиционную деятельность сайты, привлекая жертв возможностью быстрого заработка. Так, в мае 2019 года Киберполиция сообщила о разоблачении группы, обогатившейся за счет жертв на сумму около 9 млн грн.

Подсчитать, сколько в целом украинцы теряют из-за финансового мошенничества, затруднительно. Многие предпочитают не обращаться к правоохранителям, стесняясь расписаться в собственной глупости.

Большой пробел

Успехи "великих комбинаторов" в Украине во многом объясняются отсутствием у людей базовых экономических знаний. В рейтинге финансовой грамотности стран Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР), который в текущем году обнародовал проект USAID "Трансформация финансового сектора", Украина разделила последнее, тридцатое, место с Польшей.

Баллы за финансовые знания, которые набрали опрошенные украинцы, оказались значительно ниже, чем в среднем по рейтингу. Как выяснилось, 40% граждан Украины не понимают, что обещания высокого дохода связаны с высоким риском, а 45% не могут провести расчет процентов. 79% украинцев неизвестна сумма гарантированного возмещения (200 тыс. грн), которую в случае банкротства банка компенсирует Фонд гарантирования вкладов физлиц. Притом среди тех, кто в последние два года пользовался банковскими счетами, результат оказался ненамного лучше — 31%. Среди опрошенных только 23% знали, что гарантии Фонда не распространяются на вклады в кредитных союзах и т. п.

Незнание системы гарантирования вкладов, в частности, привело к тому, что граждане ради повышенных процентов по вкладу легко соглашались оформлять договора с некими "партнерами" прогоревшего банка "Михайловский", теряя, таким образом, право на компенсацию.

Виталий Шапран, главный эксперт совета НБУ, считает низкий уровень финансовых знаний украинцев фундаментальной проблемой, поскольку финансово неграмотное население не только блокирует развитие целых отраслей, таких как страхование жизни, но и повышает риски сбоев в работе финансовой системы. В стране появляется благодатная почва для "пирамид", а они еще больше подрывают доверие к финансовому сектору. Получается замкнутый круг.

"Украинцы, которые не строят планов на будущее, не планируют источников финансов для их достижения и не делают сбережений, оказываются неготовыми к неожиданной болезни и не могут сохранить достойный уровень жизни в старости", — говорит о другом типе рисков Дмитрий Яблоновский, заместитель исполнительного директора Центра экономической стратегии. Он отмечает, что если человек не строит жизненных и финансовых планов, он с меньшей долей вероятности добьется успеха — к примеру, создаст собственный бизнес или построит карьеру. А чем меньше успешных украинцев, тем слабее Украина, тем ниже экономический рост.

• Читайте также: Не гривней единой. Как изменились требования украинцев к новому жилью

Еще одна издержка невысокого уровня экономических знаний среди граждан — излишнее доверие к политикам-популистам, обещающим "счастье для всех и даром". Избиратели, не имея представления о механизмах рыночной экономики, верят в возможность снижения в несколько раз тарифов на коммуналку, быстрое преодоление бедности, многократное повышение зарплат, пенсий и т. п. В результате из уст большинства политиков звучит социалистическая риторика, а идеологические партии с четким видением развития экономики Украины на политической арене не появляются.

Порочный круг

"Чому дурні? Бо бідні! Чому бідні? Бо дурні" — эта украинская поговорка во многом объясняет природу низкого уровня экономических знаний украинцев. Так, Валерий Недбай, менеджер отдела развития бизнеса компании KPMG в Украине, среди основных факторов, от которых зависит финансовая грамотность, в частности, называет уровень достатка домохозяйств. Невысокие доходы не позволяют многим гражданам накопить даже минимальные сбережения, которые можно было бы приумножить с помощью доступных финансовых продуктов. Соответственно, у многих украинцев не возникает интереса ни к финансовому рынку, ни к азам экономики.

С другой стороны, хромает уровень образования. Базовые финансовые знания отсутствуют в школьной программе и лишь частично включены в перечень предметов, которые проходят студенты непрофильных (неэкономических) специальностей в высших учебных заведениях.

Проблемы с образованием косвенно подтверждают данные исследования USAID, где самый низкий балл по финансовой грамотности зафиксировали в возрастной группе 18–24 лет. "Как говорил Роберт Киосаки (американский бизнесмен и писатель. — Фокус), одна из причин, почему богатый становится богаче, бедный — беднее, а средний класс борется с долгами, это то, что предмет "обращение с деньгами" преподается дома, а не в школе", — продолжает Валерий Недбай. Эксперт рекомендует управление личными финансами, планирование бюджета семьи, финансовую безопасность, пенсионные накопления, пассивный доход от инвестиций, социальное и медицинское страхование включить в предметы, которые проходят в школе или вузе: общество­знание, математику, экономику, основы безопасности жизнедеятельности и др.

Частично невысокую финансовую грамотность в Украине можно списать на болезни роста. "Украина — молодое независимое государство, и процесс становления рыночной экономики еще продолжается, что влияет на финансовое поведение людей", — говорит Инга Андреева, генеральный директор Mastercard в Украине и Молдове. Возможно, поэтому в рейтинге USAID с Украиной соседствуют страны бывшего СССР и соцлагеря — Польша, Беларусь, Российская Федерация.

Впрочем, украинцы осознают проблему. Согласно исследованию, проведенному Visa и GfK Ukraine в 2018 году, украинцы оценивают свою финансовую грамотность на тройку (3,1 балла из 5 возможных). При этом 86% опрошенных выразили готовность повышать уровень знаний.

Среди участников исследования USAID 70% считают, что умению распоряжаться деньгами детей должны учить в школах. Министерство образования при поддержке проекта USAID "Трансформация финансового сектора" уже запустило курс финансовой грамотности в школах. На данный момент его прошли около 20 тыс. детей. Но это капля в море — менее одного процента от общего числа школьников (около 4 млн).

Жизнь без карты

Одно из проявлений невысокой финансовой грамотности в Украине — значительное количество людей за бортом официальной финансовой системы. Только 60% опрошенных USAID подтвердили, что за предыдущие два года пользовались каким-либо финансовым продуктом. С одной стороны, причина кроется в невысоких доходах украинцев. Ведь от бедного населения не стоит ждать высокого спроса на услуги банков. С другой стороны, вовлеченность граждан в сферу финансовых услуг тормозит отсутствие повсеместно доступных сервисов.

"Кроме крупных городов, где хорошо представлены банки, где мы отмечаем высокий уровень развития платежной инфраструктуры, в Украине есть отдаленные регионы, требующие нашего внимания и, возможно, особых подходов и решений", — говорит Светлана Чирва, региональный менеджер Visa в Украине и Молдове.

В первую очередь речь идет о селах, где проживает около трети населения. "Не все банки и финансовые компании готовы и могут работать в селах", — объясняет Дмитрий Яблоновский. В пример он приводит опыт Укрпочты, столкнувшейся с недостаточным покрытием телеком-инфраструктурой небольших населенных пунктов. Если в селе нет нормальной связи, то даже элементарный платежный терминал будет работать с перебоями.

Дает о себе знать и недоверие к банкам. "Политические, экономические и страновые риски, неблагоприятная динамика которых часто приводила к девальвации национальной валюты, двузначной годовой инфляции и высокой стоимости финансовых ресурсов, нивелирует желание пользоваться банковскими и финансовыми продуктами даже в краткосрочной перспективе, не говоря уже о более длительных периодах", — заключает Валерий Недбай.

Демотивирует граждан и отсутствие должной защиты их интересов. Исследования USAID показывают, что каждый третий украинец предпочтет не пользоваться финуслугами, если его конфликт с учреждением не был решен успешно. А количество таких споров растет. "Сегодня права украинцев часто нарушаются финучреждениями, — говорит Татьяна Бурак, советник по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг проекта USAID "Трансформация финансового сектора". — В стране нет органа, который бы эффективно занимался защитой прав потребителей финуслуг и наказывал бы финансовые учреждения за нарушение закона". Решением таких проблем, по мнению Бурак, мог бы заняться институт финансового омбудсмена, как это происходит в большинстве европейских стран. Однако в Украине такого закона пока нет.

Кнуты и пряники

Справедливости ради отметим, что украинцы быстро обучаются финансовой грамотности, в том числе на собственных ошибках. Об этом говорит то, что в исследовании USAID самый высокий уровень знаний продемонстрировала группа 25–34 летних. "В активном сегменте, который представлен пользователями интернета 25–55 лет, проживающих в городах с населением от 100 тыс. человек, доля пользователей платежных карт составляет около 96%", — говорит Светлана Чирва. По ее словам, среди них растет количество тех, кто платит в Сети и рассчитывается бесконтактно. А в структуре платежей стали чаще появляться такие статьи, как туризм, отдых, спорт, благотворительность, медицинские услуги.

Во многом проникновению финансовых услуг и росту финансовой грамотности среди представителей названного сегмента потребителей способствовало интенсивное развитие в украинских городах современных платежных решений. "Внедрение в киевском метрополитене в 2015 году технологии бесконтактной оплаты стало стратегической и очень важной инвестицией для нас, — говорит Инга Андреева. — Ведь благодаря запуску транспортных решений многие картодержатели впервые открыли для себя функционал бесконтактной карты и стали активно ею пользоваться". По данным Mastercard, после первой оплаты картой в транспорте клиенты начинали в два раза чаще рассчитываться таким же образом и в торговой сети.

Следующим стимулом для развития стало появление в Украине технологий оплаты при помощи смартфонов Google Pay и Apple Pay. По информации Инги Андреевой, за год (с I квартала 2018 по I квартал 2019 года) количество бесконтактных оплат Mastercard с помощью смартфонов и гаджетов выросло в 35 раз, Украина вошла в топ-5 стран по количеству NFC-транзакций.

Согласно исследованию Moody"s Analytics для компании Visa, за 2011–2015 годы благодаря использованию платежных карт ВВП Украины вырос на $460 млн. "Это исследование охватывало 70 стран, на долю которых приходится почти 95% мирового ВВП, — уточняет Светлана Чирва. — По оценке экономистов Moody"s, развитие безналичных платежей совокупно добавило к объему ВВП этих стран $296 млрд".

Как отмечает Инга Андреева со ссылкой на данные международных исследований, дальнейшее повышение уровня финансовой инклюзии на 10% способствует росту ВВП на 0,3%. Для Украины это более 9 млрд грн.