Электронные сливки

За тринадцать лет, которые я занимаюсь платежными картами, мне приходилось десятки раз давать интервью. И всегда едва ли не самым первым мне задавали вопрос о карточном мошенничестве. Действительно, украинский карточный рынок пережил немало сложных этапов, связанных с утечкой данных. В 2002–2003 гг. группа мошенников вскрыла стандарт, которым шифровались данные об операциях в сети платежных терминалов. Вскоре похожая проблема возникла и в банкоматной сети. А еще через пару лет – новая проблема с банкоматами: путем программного обмана их заставляли выдавать суммы, существенно превышающие запрошенные мошенником.

И, наконец, две недели назад активно заговорили о банкоматном скимминге (англ. skimming – снятие сливок). Речь идет о несанкционированной установке на банкоматах дополнительных устройств – скиммера, камеры, накладки на клавиатуру, которые дают преступникам кратковременную возможность считывать данные с магнитной полосы карты. При этом преступники записывают ввод пин-кода на видео или считывают ввод цифр на фальшивой банкоматной клавиатуре. В этом нет ничего удивительного. Украина проходит все стадии карточного мошенничества: от одиночек до преступных групп (часто транснационального состава), от мошенничества в торговых точках до попыток снятия данных в банкоматах.

Казалось бы, катастрофа. Тем не менее использование платежных карт в Украине безопаснее, чем в других странах. Ведь в процессе преодоления проблем 2002–2007 гг. украинские банки внедрили абсолютно все технологические, программные и организационные меры, являющиеся международными отраслевыми стандартами. Кроме того, украинское законодательство обязывает банки проводить мониторинг банкоматов и терминалов в торговых точках. Далеко не все страны могут похвастаться возможностью провести онлайновый анализ данных, вычленить сценарий преступного использования карт и блокировать дальнейшее использование украденных или поддельных карт. Эффективно работает и взаимное информирование на межбанковском уровне.

Согласно последним опросам большинство клиентов украинских банков считают небольшой вероятность потери своих денег из-за банкоматного скимминга. Тем не менее меры предосторожности никогда не помешают. Лично я рекомендую клиентам банков использовать SMS-информирование – наилучшее на сегодня средство персонального контроля расходов по карточке. Не стоит пренебрегать и обычной житейской мудростью – не использовать банкомат, который выглядит "не так, как вчера" или кажется переоборудованным, то есть снабженным какими-либо устройствами явно не промышленного изготовления или просто нестандартного вида.

В ближайшее время ряд банков внедрит новые сценарии работы банкоматов, которые будут демонстрировать клиентам до начала ввода пин-кода правильный внешний вид именно того банкомата, которым в данный момент пользуется клиент. Это делается для дополнительного контроля и обеспечения уверенности клиентов в том, что использовать банкомат безопасно.

Кроме того, в конце января в парламенте зарегистрирован законопроект, который среди прочего предполагает внедрение в Украине правила "нулевой ответственности", широко известного клиентам европейских и американских банков. Это правило предполагает презумпцию невиновности клиента в случае несанкционированного использования его карты и полное отсутствие финансовых санкций в случае правомерного поведения клиента. Напоследок подчеркну, что законопроект также включает дополнения к Уголовному кодексу. И те, кто рассчитывает на легкую наживу, должны быть готовы к восьми годам лишения свободы. И к горячему желанию украинской банковской системы помочь государству в обеспечении законности и правопорядка.